东南亚跨境小额汇款背后的布局
4月底，新加坡金融管理局(MAS)与泰国银行(BOT)官宣两国将打通基于PayNow和PromptPay网路的实时跨境汇款，并宣称是世界上首次移动支付系统实时跨境转账尝试。在海外工作的朋友们对于跨境汇款并不陌生，但允许两国用户依据手机号码进行跨境实时小额转账，无论是在东南亚还是在全球范围来看都是十分少见的。
PayNow和PromptPay
PayNow是由新加坡银行公会牵头，与本地七家银行联手在2017年正式推出的跨银行电子转账服务，用户可以够通过收款方指定的手机号码、身份证/PayNow二维码，直接向该收款方发起实时新币转账，且无须对方银行账号信息。截止到2020年8月，PayNow已拥有450万用户，累计交易额约340亿新币。
PromptPay作为泰国电子支付政府计划的一部分，是泰国银行于2017年推出的电子转账服务。根据2020年8月的数据，PromptPay注册用户5500万，每天处理1450万笔交易，累计总交易额达到28万亿泰铢(约为9200亿美元)。
目前两家支付系统的跨境汇款仅接入七家银行，分别是星展银行、华侨银行、大华银行，曼谷银行、开泰银行、泰京银行、泰国汇商银行。也可以看出两国的银行对这次新的尝试持谨慎的态度。
电子钱包跨境转账是必然趋势?
此次两个支付系统跨境转账的打通，通过手机号码寻址是最值得注意的功能，银行之间的跨境汇款需要填写银行账户、人名等信息。转账通常会花费1-2天甚至更长的时间，而基于手机号码的跨境汇款只需几分钟就能完成，并且在规定额度内并无手续费。虽然规定的转账额度只有1000新币/25000泰铢，且当下跨境旅游几乎处于停滞状态，也无法充分满足B2B跨境付款的需求，但随着区域内经济交流日益紧密，一旦未来两国边境政策放开恢复到疫情前的常态，用户体验得到极大提升的同时，小额跨境汇款的应用场景还会有很大的探索空间。同时此次基于手机号码的小额实时跨境汇款，为区域内众多活跃电子钱包提供了很好的实践范例，可以预见未来电子钱包支付场景中也会进一步拓展至跨境汇款和支付。
而新加坡目前也正在与包括中国在内的一些国家通过不同的支付网络合作，磋商进一步优化个人跨境汇款的服务水平。
小尝试背后的布局
MAS和BOT一般被业内人士认为是东南亚最专业的央行和最开放的央行，两家近年来在跨境支付领域的合作也愈加频繁。
本次打通电子钱包跨境汇款也并非是一蹴而就。早在2017年MAS和BOT就签署了金融科技合作协议并更新了2006签署的《银行监管谅解备忘录》，2018年，新加坡数字支付集团NETSGroup和泰国银行旗下支付组织ITMX签署了合作伙伴关系，成立ITMX-NETS支付技术交流与开发计划，声明双方将互通两国移动钱包的QR二维码付款，并将进一步探索PromptPay和PayNow的未来合作的空间。
这里提一下NETSGroup，新加坡最大的数字支付集团，背靠新加坡三大银行(星展银行、大华银行、华侨银行)，也是本次合作的牵头方，这次PayNow与PromptPay的电子钱包互通可以看作是2018年合作协议的延伸。鉴于NETSGroup旗下多样的金融服务业务，未来我们也很有可能看到会有更多移动支付平台加入到与泰国的个人小额跨境汇款队伍中。
而新加坡一直以来都想成为东南亚的支付中心。尽管东南亚国家早在2006年就成立APN(AsianPaymentNetWork)，但是由于多边协议牵扯利益方太多，十几年来一直没有太多实质的进展，新加坡也只好通过双边协议来一步步推进合作。
在新加坡与泰国过去几年的协议中反复提到的区域金融一体化。其实潜台词便是想打造东南亚自己的区域支付以及结算体系，提起区域结算体系就不得不提SWIFT(环球同业银行金融电信协会)。
SWIFT作为一家成立于1973年的国际银行同业间的国际合作组织。经过几十年的发展，该机构制定的SWIFT系统目前为超过1万家金融机构提供服务，范围覆盖200多个国家，成为全球金融体系无法绕开的系统，因此SWIFT也在一定程度上掌控了全球银行交易。
为什么要另起炉灶，我们认为有三个原因：
1.利润
以SWIFT为例，目前SWIFT系统每日结算额达到5万亿至6万亿美元，全年结算额约2000万亿美元。而SWIFT系统通过收取万分之一的费用，凭借垄断平台获得了巨额利润。
2.效率低下
成立了近半个世纪的SWIFT系统，技术更新缓慢，效率越来越难满足全球贸易日渐增高的需求，一笔汇款有时会有好几家银行同时参与，处理国际电汇需要3-5个工作日才能到账，大额汇款则需要纸质单据，难以有效处理大规模交易。
3.风险
支付是金融的底层，金融则是政治的底层。金融作为一个国家最为重要也是敏感的行业之一，尤其是对于外向型经济国家而言，一旦金融结算体系收到威胁，其整个经济民生也会受到影响，前几年美国通过SWIFT制裁俄罗斯和伊朗则是典型的参考案例。
突破垄断的可能性
其实全球各个区域都有不同的国家在尝试通过数字货币、区块链、大数据等技术打造给自己的区域结算体系，比如欧盟在2019年成立的INSTEX(InstrumentinSupportofTradeExchanges)，中国正在打造的人民币跨境支付系统(CIPS)。
而作为该区域金融中心的新加坡除了在双边协议上下了不少功夫之外，近年来在本国也大力推动数字化支付的发展，新加坡政府投资公司(GIC)也在东南亚及以外的区域投资了包括移动支付在内的诸多金融科技公司，例如Gopay、VNPay、Razorpay、蚂蚁金服等，这些都是在为日后的区域结算体系的建立添砖加瓦。
虽然认为跨境小额汇款在未来会是一种必然趋势，但短期内突破或者替代传统的跨境结算体系是难以实现的。新加坡目前在推进的更多是从效率、用户体验上来弥补传统模式的短板，填补个人小额跨境汇款的空白，进而占领一定市场并逐渐形成以新加坡为为中心的区域结算体系，并与传统的跨境结算体系保持合作与竞争的状态。
本质上来讲，区域跨境结算体系的形成不仅仅依赖于技术，仍然需要强大的综合实力来做背书，而东盟既没有欧元这样的通用货币，各个国家之间的利益诉求也不尽相同，注定了这将会是一个长期且艰难的过程。
最后，其实墨腾Impulso社区一位在泰国的朋友得知这个新闻之后就专门对此进行过一次测试，在5月中通过PayNow的星展银行账户转账至PromptPay的开泰银行账户，但并未成功。如果有体验过该功能的朋友欢迎留言分享你的经历。
相关文章
-
京东国际怎么免税？行邮税税率是多少？
新税制实施后，国内跨境电商零售进口商品征税方式调整，即按照货物来征收关税、增值税和消费税。,此后，直税改之前，跨境电商商品的适用税率一直是按照行邮税，设有10%、20%、30%、50%四档。,与此同时，新行邮税于4月8日与跨境电商税改同步施行，将原四档的行邮税改为三档，即15%、30%、60%。
2024-03-13 18:38 -
京东国际跨境B2B交易平台是什么？有什么用？
京东国际跨境B2B交易和服务平台今日正式上线，并同步开启商家招募。据悉，京东国际跨境B2B交易和服务平台由原京东跨境电商B2C出口平台JOYBUY升级而来。京东国际B2B跨境平台致力于建立多区域、多渠道、多品类、多场景的跨境现货商品池;打造用供应链服务链接中国优质货源和海外中小商家的现货交易平台，覆盖多业务场景，为电商第三方卖家、线下中小B卖家、DTC独立站卖家等提供多场景优质跨境履约服务。官方招
2024-03-13 18:23 -
新兴的跨境电商平台有哪些？(现有的跨境电商平台有哪些)
三：NeweggNewegg，中文名字是美国新蛋，2001年成立，前期主要是销售电脑，电子方面的产品，后期不断地进行扩大，产品扩大到全品类，消费者主要集中为男性。,以上就是小编给大家带来的相关内容，文章就给大家介绍到这里了，想要知道更多家居电商资讯请继续关注家居售后服务万师傅。,(亚马逊买什么) 上一篇 2022年1月30日 13:59
2024-03-18 09:53 -
违规扣分后店铺如何恢复自然搜索排名
在上做无货源电商：挑选合适的产品：作为无货源电商，你能够挑选代理出售其他品牌或厂家的产品。,经过线上广告、交际媒体推行、内容营销等方式，进步品牌知名度和产品曝光率。,需求注意的是，无论是无货源电商仍是跨境电商，都需求恪守相关的法律法规和业务规则。
2024-03-14 16:13 -
拼多多跨境电商好做吗？怎么做？
拼多多得跨境电商Temu将会在9月1日上线，临近上线，肯定也有很多商家抱有期待，可是大家是否了解拼多多的跨境电商是否很好做呢?具体应该要怎么做好拼多多跨境电商?目前还不好说。,然而，就拼多多的实力和能力而言，应该有机会。,然而，面对复杂的海外市场，我们只能等待平台出来，是吃螃蟹还是交学费 都要先看看效果。
2024-03-13 16:26 -
拼多多的跨境电商好做吗？现状和模式是怎样的？
在拼多多上大部分商家都是在做国内的电商，也有一些人在做跨境电商，毕竟跨境电商的市场更加广阔些，有些商家觉得做跨境电商在专业的平台上更好些，那么拼多多的跨境电商好不好做呢?拼多多跨境电商好做吗?暂时还无法判断。,现在处于平台前期推广砸钱阶段，平台有自身的引流逻辑和手法，这不是我们应该考虑的事情。,拼多多的跨境电商好不好做暂时还无法判断，因为拼多多平台目前只是涉足了相关的行业，所以如果你看好跨境电商的
2024-03-13 16:11 -
跨境拼多多好做吗？怎么上架商品？
跨境拼多多是一个电商平台，专注于海外商品的销售。,https://y10.d4t.cn/VreZqQ 点击链接，扫码咨询一、跨境拼多多的优势：1、海外商品选择多：跨境拼多多上有来自不同国家和地区的海量商品可供选择。,此外，成功在跨境拼多多上销售商品还需要一些其他的因素，如产品选择、市场调研、营销策略等。
2024-03-13 15:58 -
海外拼多多开店怎么样？如何开跨境店铺？
多多国际新设的美国、英国、德国、日本四个“全球购海外站”将与国外大型供应链直接合作，在拼多多APP里会有专门的售卖页面。,在跨境电商市场规模高增量、发展趋势向好的外在利好要素之下，拼多多此时推出“多多国际”，或许能在跨境电商领域分得一杯羹，从而获得更长远的发展。,5、跳转到【绑定手机号】页面，选择需要绑定的【手机号】后，即可填写拼多多跨境电商开店相关信息。
2024-03-13 15:55 -
拼多多跨境怎么样？可以做吗？
拼多多跨境电商提供了一个平台，让中国消费者可以直接购买海外商品。,卖家需要建立合适的供应链体系和物流配送网络，以确保商品能够及时、安全地送达给消费者。,卖家需要考虑如何与海外消费者进行有效的沟通和交流，包括商品描述、客户服务等方面。
2024-03-13 15:48 -
拼多多做跨境电商就可以做海外吗？好做吗？
拼多多需要与海外供应商合作，并建立高效且可靠的供应链网络，以确保产品能够及时交付给消费者。,拼多多需要了解并遵守目标海外市场的相关法律法规，包括税务政策、海关要求和知识产权保护等。,与其他国际知名电商平台相比，拼多多在海外市场上的知名度可能相对较低。
2024-03-13 15:38