马化腾知乎发问：基础科学将如何影响互联网科技 “互联网宝宝”大战局势扭转：银行系逆袭 券商系突围
马化腾知乎发问：基础科学将如何影响互联网科技
来源:pingWest品玩(北京)
（原标题：马化腾深夜知乎发问：基础科学将如何影响互联网科技？）
pingWest品玩10月24日讯，昨夜，一个名为ponyMa的知乎ID在知乎上发出提问：“未来十年哪些基础学科突破会影响互联网科技产业？产业互联网和消费互联网融合创新，会带来哪些改变？”该ID的显示的身份介绍为腾讯CEO，认证信息为腾讯公司董事会主席兼首席执行官。最新显示的关注话题是科技媒体人keso和互联网红人冯大辉（Fenng）。该问题很快得到了高质量的长篇回答，目前该问题得到了937个关注和38221次浏览。
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“互联网宝宝”大战局势扭转：银行系逆袭券商系突围
“宝宝”大战局势扭转：银行系逆袭券商系突围
每日经济新闻曾剑
核心提示：由余额宝掀起的“宝宝大战”不断升温，如今已形成了互联网公司、银行系、劵商系等多方混战的局面。
编者按：由余额宝掀起的“宝宝大战”不断升温，如今已形成了互联网公司、银行系、劵商系等多方混战的局面。然而，风水轮流转，余额宝已难现昔日的风光，今年以来收益率节节败退，银行系“宝宝”大有取而代之之势，与此同时，以佣金宝、惠率通为代表的券商系“宝宝”异军突起。
2013年6月13日，余额宝的出现掀起了全民理财的热潮，也拉开了“宝宝”大战的序幕。几乎同时，一场资金利率飙升引发的流动性紧张引起了资本市场剧烈动荡。时隔一年，“宝宝军团”已形成互联网公司、银行系、券商系等多驾马车并驾齐驱的局面。
但和一年前不同的是，由于央行微调流动性，今年年中货币市场平稳度过。而记者对各路“宝宝”的6月业绩进行研究后发现，以余额宝为代表的互联网“宝宝”似乎失去了往昔的风采，收益率持续下降，而银行系、券商系“宝宝”却大有赶超之势。
据Choice金融终端统计数据显示，6月份，7日年化收益率折算的平均值（以下均称7日年化率均值）超过5%的货币基金合计有42款。在前10名中，有8只产品为普通货币基金，两只“宝宝”产品挤进前十，富国基金自主打造的“宝宝”富钱包排名第7，券商系“宝宝”佣金宝（对接国金通用金腾通货币）以6.09%的7日年化率均值排名第9。
一向默默无闻的券商系“宝宝”为何在年中这一关键时点表现突出？各路“宝宝”又为何业绩不一？《每日经济新闻》记者通过采访分析，试图为投资者揭开这个谜团。
高收益货基偏好买债券
6月，普通货基在货币基金收益大战中遥遥领先。据Choice金融终端统计数据，截至6月30日，嘉实保证金理财场内货币B类及A类、宝盈货币B类分别以8.26%、7.6%和7.11%的7日年化率均值位居前三；宝盈货币A类、易方达保证金货币B类及A类则分列4~6名。
《每日经济新闻》记者注意到，上述产品收益率在6月大部分时间一直比较平淡，能在6月称雄，可谓出人意料。以宝盈货币A为例，6月2日，其7日年化收益率为4.66%，6月5日攀升至7.1%。此后，宝盈货币A的7日年化收益率一路下行，一度跌破2%。然而，自6月24日起，其收益率突然开始暴涨，当日达到5.28%，次日升至9.31%。6月26日~6月30日，其7日年化收益率分别达到14.58%、21.80%、25.44%，涨幅十分惊人。
如此高的收益，宝盈货币基金是如何做到的，其产品配置有何特色？
从宝盈货币一季报数据来看，该基金倾向于配置短期债券品种。一季度末，债券类产品占宝盈货币基金总资产比例达66.41%；银行存款和结算备付金合计只有30.96%。
值得一提的是，收益排名靠前的货币基金似乎均对债券较为青睐。易方达保证金货币就表示，其运作以保持组合较高的流动性为首要任务，其一季度的产品配置就以短期逆回购和债券为主。一季度末，债券占其总资产比例竟然高达96.44%，其中以政策性金融债占比最重。
此外，6月7日年化率均值达到5.82%的中客户端可以实现直接提现至第三方存管银行卡的功能，这一操作与理财通非常类似。
与佣金宝不同的是，惠率通没有以类似金腾通的闲置资金理财服务为宣传重点，而是推出了小融通服务：凡是中山证券的客户，都可将持有的股票、债券、基金质押给公司，获得最低5000元的借款；期限分为7天、14天、28天、91天、182天、365天和随借随还七种，借款年利率从10%~13%不等。因此它更适用于持有证券资产不想变现，同时又需要资金周转的投资者。
银行系“宝宝”：资金可灵活调度/
A股市场毕竟只是一个少数人参与的场所，对于那些有较多闲钱，希望获得超过存款利息的收益，并且要求资金能够灵活调度的投资人来说，则应该将目光投向银行系“宝宝”。
但是比起券商系“宝宝”，银行系“宝宝”更加五花八门，每款产品所针对的客户群体也大相径庭。虽然给市场提供了更多选择，但让一些投资者看得眼花潦乱、一头雾水。
比如中信银行于今年4月29日推出的薪金煲，对接的是嘉实薪金宝与信诚薪金宝两款货币基金。
《每日经济新闻》记者注意到，嘉实薪金宝7月15日的每万份收益是1.1038，七日年化收益率4.195%；信诚薪金宝同期每万份收益为1.2162元，七日年化收益率为4.209%，都不算太高。但薪金煲有一个好处：只要设定一个不低于1000元账户保底余额，无需主动购买，保底余额外的活期资金将每日自动申购货币基金，当客户需要使用资金时，也无需再发出赎回指令——可以直接在ATM上取现，也可以刷卡消费，系统会自动赎回（单个账户单日赎回额度上限为50万元）。从这个角度而言，中信银行薪金煲比较适合那些爱逛街又无暇理财的都市白领。
相比薪金煲可直接ATM取现的便利性，兴业银行钱大掌柜则在平台设计时，更多地考虑了满足投资者各种不同的投资需求。在注册完成以后，投资者使用兴业银行或其合作银行的卡可以购买各种信托、银行理财品、基金、贵金属等各种产品。7月15日，钱大掌柜基金频道提供了约372款基金供投资者选择，包括债券型、股票型、QDII等。相关资料显示，截至2014年6月末，钱大掌柜签约总客户数已达67.7万人，累计财富产品线上销量约1490亿元。
此外，与理财通、余额宝一样，钱大掌柜还有自己的互联网金融产品——掌柜钱包，对接兴业全球旗下的兴全添利宝货币基金。
《每日经济新闻》记者比较掌柜钱包和其他“宝宝”产品，发现前者最突出的特点是更高的申购赎回限度。首先，申购方面没有限制；其次，在赎回方面，单日单笔额度，以及每日累计赎回额度都是3000万元，赎回次数单日上限为3次。如果客户绑定的是兴业银行或其合作银行卡，掌柜钱包转出资金可以即时划入银行的活期账户；如果绑定的是银联卡，也能即时到达理财账户，但客户需要再一次将理财账户资金转至相应银行卡内。
电商系“宝宝”：消费理财两不误/
如果你是一名网购达人，那么放一点钱在余额宝或京东小金库，就可以购物理财两不误。
虽然目前余额宝的年化收益率不断下降，但是由于可以随时用于网购支付，仍然具有很大魅力。天弘基金近期推出的《余额宝一周年大数据报告》显示，余额宝海量样本已超过1亿用户，换句话说，中国每13个人中就有一个余额宝用户。而这样的客户数量也使天弘增利宝货币基金晋升为全球客户数最多的货币基金，并成为全球规模第四的货币基金。截至5月26日，余额宝规模达5742亿元，用户人均投入资金5030元。
而京东小金库和余额宝类似，对接的是嘉实活钱包与鹏华增值宝，为用户提供闲钱理财的同时，也支持在京东商城的消费。
值得一提的是，京东金融还提供了一款名叫“京东白条”的产品，消费者在购买京东网站的所有实物商品时，均可享受最长30天的延后付款期，或最长24期的分期付款。
■相关链接：半年末银行存款收复失地或因宝宝们倒下
第一财经日报夏心愉
核心提示：巧的是，“宝宝”们近阶段收益率跌得惨兮兮，年化收益“破5”已成为常态，有的甚至已经接近4%。于是又有一些观点冒头，称银行存款回来了是因为“宝宝”们倒下了。
这一年来，被归类为互联网金融的“宝宝”们出尽了风头，搞得传统银行一度“相形见绌”。尽管“宝宝”们的体量相比银行存款还相距很远，但唱衰银行的声音总是会把银行存款流失的矛头直指互联网金融“抢钱”。
不过，眼下银行似乎又扬眉吐气了。至少从半年末数据来看，全国的情况是本外币存款余额117.26万亿元，同比增长13.1%。从公布数据的一些省市来看，以上海市为例，上半年各项存款余额74265亿元，同比增长10.3%;以河南省为例，上半年各项存款余额42383.1亿元，同比增长15.8%。
巧的是，“宝宝”们近阶段收益率跌得惨兮兮，年化收益“破5”已成为常态，有的甚至已经接近4%。于是又有一些观点冒头，称银行存款回来了是因为“宝宝”们倒下了。
逻辑真的如此简单吗?
“宝宝”们到底倒没倒?从数据来看，答案是，它们还在成长，只是增速减慢了。货币基金规模今年以来一直保持增长，即使是在收益率下降的第二季度。截至6月末，其总规模已破1.5万亿元。这也难怪在《第一财经日报》记者近期一次采访中，央行杭州中心支行一名高层人士称互联网金融“穿了类似刘翔的‘金跑鞋’，跑得比我们快”。
看来，银行存款的回流和“宝宝”们没啥关系。相反，或因储户们投资“宝”类产品积极，还真让银行“储蓄”类别的数据下滑明显。从投资货币基金较活跃的上海市场数据来看，上半年全市银行储蓄存款仅增加1148.1亿元，同比少增196.7亿元。
那么，半年末银行存款收复失地，到底是什么原因?
从大里讲，首先，从央行公开市场操作量上来看，二季度较一季度明显宽松。与一季度的净回笼逾5000亿相比，4、5、6三个月均实现了净投放，二季度累计净投放金额高达3690亿。
其次，“定向降准有盘活存量的作用，对接的贷款项目会带来企业的存款”;存贷比调整可能还没来得及影响到6月末数据，但也会在目前及未来带动一定程度的信贷扩张，通过派生机制，增加全社会存款量，浦发银行宏观分析师曹阳昨日在接受《第一财经日报》记者采访时如此表示。
从派生存款的角度来观察贷款，今年上半年全国新增人民币各项贷款比去年同期多增4146亿元，仅仅6月，新增贷款就达到近1.08万亿元。
定向降准和存贷比调整被称为“技术性调整”，这种结构性放松的初衷本是一种“微刺激”，释放流动性进入实体经济。人民大学重阳金融研究院研究员董希淼对本报记者称，二季度央行两次密集定向降准叠加向市场释放了2500亿~3000亿元流动性。
从上海市的单位存款数据来看，二季度情况确实优于一季度。上半年上海新增本外币单位存款2555.5亿元，其中第二季度新增本外币单位存款1978.9亿元，为一季度增量的3.4倍。
真正给银行的6月末数据帮上大忙的或许是银行冲量的操作。某银行资产负债部门管理人士分析，季末和半年末冲量是重要原因。从上海市数据来看，3月份和6月份全市人民币存款共增加4822.8亿元，而整个上半年新增的人民币存款才4474亿元。1月份和4月份，人民币存款共减少1381.5亿元。
此外，还有一件“法宝”能让银行6月末存款数据向好：不少诸如挂钩同业存款的银行理财产品会在6月底到期，而到期产品资金往往会被自动计入客户活期存款。同业存款本身是不计为一般性存款的，但通过这一“法宝”,，这些数据就“入账”了。
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