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中国互联网金融指数报告 I Do梦想合唱团来到西藏阿里--世界海拔最高的地方播下音乐的种子

2024-03-21 16:02

起"互联网+金融"以一种前所未有的亲民姿态进入公众视野，互联网成为金融服务的重要途径。据各大银行当年年中的半年报显示，四大行的电子银行柜面替代率均已超过70%,民生银行、招商银行等更是达到90%以上。传统金融机构与互联网技术紧密结合，并迅速地普及到金融消费者，从此开启了中国金融互联网化进程。

经过两年的发展，"金融+互联网渠道"，"金融+互联网数据"，"金融+互联网技术"全线开花，加速促进了传统金融机构的互联网化转型，同时也影响着每一个金融消费者，那么"互联网+金融"究竟带来了怎样的影响？

12月，腾讯企鹅智酷、博整观察和尼尔森联合开展调研，了解过去一年个人和企业贷款行为，并发布"中国金融互联网化指数报告"，从金融消费者的角度阐述金融互联网化带来的变化。3月博鳌亚洲论坛上，企鹅智酷、尼尔森、论坛官方杂志《博鳌观察》三方联合发布《中国金融互联网化指数报告》。

互联网颠覆了金融吗？

7月，在央行等十部委联合发布的《关于促逬互联网金融健康发展的指导意见》中，将互联网金融明确定义为“传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”。融资和支付做为金融的核心本质并不会随若互联网的加入而颠覆，但是“互联网+”正在飞速地改变着“金融”。

金融互联网化改变了什么？

银行、保险、i正券，互联网货币，P2P网络借货，众筹，消费金融，支付，营销与风控，征信，资产交易平台……“互联网+”不仅为金融活动提供了技术平台或工具，也打破了传统金融交易的壁垒，深刻地改变着金融行业的方方面面。

金融互联网化影响了谁？

无论互联网化对金融行业的渠道能力、数据能力或技术能力产生何种影响，最终的效果体现，都会通过直接或间接的方式传递到每一个金融消费者身上。金融消费者都是谁？

融资难群体，是互联网金融最大受益者

目前，银行传统贷款仍然是融资贡献最大的主体，网络贷款对社会整体融资的贡献占比小。但对于部分资金短缺者，银行无法解决需求，民间借贷成本过高风险过大，金融互联网化的发展为这部分融资难群体，提高了融资可得性，降低了融资成本。本次调研中，我们给出了具体置化的评估，以此了解金融互联网化发展，对融资难群体的贡献这也正是我们乐于看到的普惠金融的成果。

三重维度：评估互联网金融影响力

衡量工具：金融互联网化指数（融资维度）

在投资，融资，支付这三大金融模块中，"融资"是核心。中国金融互联网化研究就从融资借贷维度开始，以"中国金融互联网化指数〃为工具，站在金融消费者角度，描述金融的互联网化发展对金融消费者产生的影响。我们希望此次研究发布的指数和相关数据，可以衡置金融互联网化在帮助资金短缺者获得贷款、简化贷款流程、P軔氏贷款成本等方面，所发挥的作用价值。融资难的资金短缺者，是我们主要关注的人群。

指标明细：金融互联网化的关键指标

中国金融互联网化指数（融资维度）：108.5

融资借货维度的金融互联网化指数为108.5,网络货款已经给融资借贷需求者带来了枳极影响，金融互联网化的成效已初步体现。易得指数（127.2)，表明金融互联网化最突出的员献在于使融资借货黑求者能够更容易、更便利、更简单地获得货款资源。得益指数（96.4),表明网络贷款需要付出的贷款成本仍高于线下贷款，符合我们对网贷行业高息的印象。可得指数（86.5),表明网络贷款在贷款资源的提供上仍然不是主力，更多人、更多的贷款资源，仍然是通过线下贷款的方式获取。

中国金融互联网化指数（融资维度）：108.5

假设金融没有与互联网化相结合，那么融资借货需求者都需要通过传统线下货款的方式获取货款资源。我们将线下货款对融资借货需求者在可得、易得、得益三方面的表现设为基准，通过将网络货款的表现与之进行对比，来衡量网络货款发挥的作用。

当指数=100时：表示融资借货的金融互联网化与未互联网化达成的效果一样，即网络贷款与线下货款的表现相同；当指数>100时：表示网络货款给融资借货者带来了更胜于线下货款的积极影响；当指数<100时：表示网络贷款的表现不及线下贷款的表现。

金融互联网化“融资成效初显“

金融互联网化“融资成效初显”

51%的受访者在过去一年有过贷款申请经历，其中43.9%申请过线下货款，30.2%申请了网络货款。虽然申请网络货款的人比申请线下货款的人占比少13.7%，其可得性也只有59.3%,不及传统线下货款。但是我们看到网络贷款申请已经被三成的货款人尝试，还有更多的货款人正在逐渐认知。

融资原因和难处（个人），

融资原因和难处（企业）

在传统金融机构融资：难者居多

金融互联网化：让“融资”变“可得”

非银类机构网络贷款：高出银行30个百分点

最近一年向银行申请过货款的人中，以线下货款为主流，网络货款仅占16%。而非银行类借贷金融机构的网络货款申请占比达45.9%,比银行高30个百分点。非银行类借货金融机构与“互联网+”的结合更为紧密，为其融资借货者提供了更可得的货款资源。

网络贷款：让借贷“更容易”

网络货款明显快于线下贷款，75.1%的网络贷款都能在申请后的3天之内获得，而线下货款这一比例仅为26%。

从融资借贷者的感知体验来看，72.7%认为网络贷款的申请过程简便，这一比例远高于线下

非银类机构贷款：“更快捷”

非银网络货款的放款速度较银行网络货款更快捷，46.5%的受访者所申请的非银网络货款能在申请当天获款，银行网络货款能达到该速度的比例仅为30%。

非银类机构贷款：“更快捷”

从申请贷款的简便性来看，77.1%的受访者都认为非银网络货款的申请过程简便，而银行在该项上的认同度则要低18%。

得益：网络贷款利率高

金融互联网化的得益指数为96.4，网络货款的成本仍高于线下货款。7%线下货款的年利率在10%以内的低息区，而网络货款该比例则为68.7%。线下货款和网络货款均有7%〜8%的比例在年利率利率超过36%,已然越过了最高法定下的年利率红线。

金融互联网化：贷款利率对比

非银行类机构线下货款和网络货款有明显的利率差异，金融互联网化使非银行类机构的网络货款利率大幅降低。贷款年化利率化利率10%以内的低息贷款，从线下货款的45.2%提升到网络贷款的63.1%。尽管利率水平仍高于银行提供的低息货款，但对于融资难群体而言，金融互联网化的发展无疑使他们的融资受益。

金融互联网化：缩小借贷成本差距

当融资难群体从线下贷款时，利率水平与非融资难群体有非常大的差异。其中31.7%的融资难申请者最终需要负担年利率利率8%以内的贷款，而只有21.5%的线下贷款融资难申请者能获得同样的利率水平。

IDo梦想合唱团来到西藏阿里--世界海拔最高的地方播下音乐的种子

2018爱心西藏行行程过半，IDo基金会来到平均海拔4700米以上的阿里地区。十年间，从基础生活物资到日常教学设备，IDo基金会在丰富孩子们物质生活的同时更关注他们的精神和梦想；今年，更是组建了IDo梦想合唱团，用音乐为孩子的艺术梦想助力。

从拉萨沿318国道一路向西行1000多公里，途经日喀则进入拉孜县，北至措勤，西至萨嘎，便到了阿里境内。阿里位于西藏以西，平均海拔4700米以上，是世界上人口密度最小的地区之一，被称作“世界屋脊的屋脊”、“青藏高原的高原”。

车队行至阿里，视野逐渐开阔，一条笔直的公路通向天际，两边是辽阔的平原，流云自山间升起，雪山上泛着圣洁的光，湖泊隐现沼泽，湿地连着沙漠，天地间自有一种原始的苍凉和壮阔。正值雨季，沿途路面或被大雨冲毁或遭遇泥石流，车队冒雨涉险，穿越公路土路石子路，一路颠簸，一路泥泞，一路向前。

爱心西藏行车队

每年深入阿里都是一次极端的冒险，但对于爱心西藏行团队来说，这是不可不履行的承诺。11年前，一封来自措勤小学琼达校长的求助信开启

Do基金会与阿里的缘分。此后11年间，从吃穿用度到教学设备再到艺术体验，IDo基金会每年从不同的领域切实帮助阿里地区的孩子们解决各类问题。如今，措勤小学已然发生了翻天覆地的变化，但交通的闭塞地理环境的恶劣仍然阻碍着这里的教育发展。

有一种闭塞叫语言不通

由于海拔高，阿里常年寒冷干燥，全年降雨量少，昼夜温差大，植被稀有，主要以畜牧业为主。早年间牧民们并不认同教育，琼达校长常常要深入牧区去劝学，“有时候我甚至还要‘骂’父母，我说你不上学穷成这样，再不让小孩上学，以后他们恐怕连饭都吃不上……现在好多了，一般家长都会主动送孩子来上学。”

十岁的达娃卢布是个能歌善舞的日喀则小孩，父母都是措勤小学的老师，他随父母一起来到这里读书，见了我们滔滔不绝，有问必答；而他的小伙伴--牧区出身的大眼睛男孩儿登达则腼腆得多，他只能听懂简单的汉语却并不会表达，全靠达娃卢布翻译，即便这样，登达也只是羞涩地笑笑，很少说话。

“牧区的孩子们除了家人和牛羊牲畜，基本上见不到其他人，他们习惯用自己的方言沟通，他们会觉得汉语生僻，所以不太愿意学。”25岁的旦木增老师有些无奈，他已经在措勤小学教了四年语文，让孩子们说汉语仍然是件头疼的事。

面对现状，琼达校长正大力抓汉语教学，每周升旗仪式结束后孩子们要例行跳锅庄舞（圆圈舞，藏族三大民间舞蹈之一），跳完后要在操场上大声阅读，周一朗读古文古诗词，周二背算数乘法口诀表，周三背藏文寓言和礼貌用语……琼达校长试图用强制的办法来提高孩子们的汉语水平。“以

Do基金会李厚霖先生来的时候，和小朋友打招呼都是靠比划，现在好多了，已经有70%的学生会说汉语了。”校长欣慰地说。

但在阿里以西的霍尔小学，90%以上的小孩听不懂汉语只会说藏文，我们提出一个问题，孩子们常常面面相觑，不明所以。

从上至下：措勤小学琼达校长，登达（左）与达瓦卢布（右），旦木增老师

种下一颗音乐的种子

尽管语言不通，但艺术没有边界，牧区的孩子都很有天分，能歌善舞。在霍尔小学，随便一个小孩，说到唱歌，会立刻卸掉羞涩，鞠个躬，然后动情地来一曲。五年级的仁增朗杰把手握成小拳头用来当话筒，眯着眼睛唱到高音部分情不自禁地上下晃动身体，唱完了礼貌地鞠个躬；小女孩普布卓玛起初有些腼腆，在大家的鼓励下胆子大了起来，唱起藏歌眼里有星辰大海。

艺术是最好的语言，爱心西藏行已经在西藏多所学校开展了长达5年的“艺术关注计划”，从音乐、绘画、传统手工艺等方面持续深度关注孩子们的兴趣，为他们播下艺术梦想的种子。今年，“艺术关注计划”再升级，除了捐助梦想中心、艺术课程体验包、足球加油包等多元化艺术体验课程外，还将成

Do梦想合唱团，提供演出服装、音乐器材、教师培训等一系列系统性援助。

在措勤小学开学典礼上，五年级四班的孩子们在经历了两天的培训后正式登台，一曲唱罢台下响起了热烈的掌声，孩子们扑向他们的音乐老师--志愿者张宇老师。这是措勤小学的第一

Do梦想合唱团，几天的相处已经让他们和张宇老师产生了浓厚的感情，孩子们亲切地称呼张宇为“CoCo老师”。

临别时，孩子们都红了眼眶，追着车跑，张宇早已泣不成声，“两三天的感情比内地一两年的感情都深，孩子们是全然而然地对我，有一天我们去山上唱歌，突然间狂风暴雨，孩子们的第一反应是帮我拎包，让我赶紧上车，他们那种无我的状态让我非常感动……”张宇一直希望为藏区的孩子们做点事，她鼓励孩子们好好唱歌，唱好了就可以去北京。孩子们兴奋地追问“真的吗？真的吗？”

“我觉得这是一颗音乐的种子，一颗梦想的种子，是一种希望，我要把它付诸行动，后续还有很多事儿要去做。”志愿者张宇坚定地说。

从上至下：霍尔小学的孩子们参加各种艺术体验，措勤第一支IDo梦想合唱团，孩子们和张宇老师

未来，IDo梦想合唱团会在西藏生根发芽、系统深入地持续下去，充分挖掘有音乐天赋的藏族孩子，定期邀请明星导师等优秀师资参与，筹备大型合唱团比赛，真正打造西藏首批正式的中小学校园合唱团，助力他们走出高原，走向内地，走向更广阔的舞台。

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