网络券商行业研究报告（完整版） 天旦发布数字化转型之战略转型解决方案，吐故纳新拥抱变化
，中国宏观经济进入“新常态”，增速由高速专为中高速，GDP增速放缓至6.9%。新常态下，传统产业供给能力大大超过需求，产业结构优化升级和生产相对集中不可避免，但产业组织呈小型化、智能化和专业化的新特征；同时，经济增长将更多依靠人力、资本和技术进步，创新成为驱动发展的新引擎。通过多渠道融资方式向创新型企业提供资本，由国企改革的“改革红利”转向技术创新的“创新红利”。健康的资本市场对中国经济发展至关重要，直接融资比例将大大得到提升。
中国网络经济市场规模增速降低至30%以下，移动端贡献率突破30%，预计将继续实现高速增长。可见，C端网络经济产业已日益成熟，移动端将持续发力。相比PC端，移动端获取信息更加及时和方便，信息获取方式发展成为“主动阅览+推送阅览”相结合。移动入口的多元化也将为新常态下的互联网金融行业带来新的增长点，实现用户渗透率及在线交易的新突破。
报告内容摘要：
1）股权、借贷及保险三大互联网金融业务已被重构
三大业务
•股权：面向上市公司及非上市公司（即创投公司）的股权投资。以去中心化及大众化为主要重构方向。
•债权（网贷）：投资人与融资人之间形成的债权债务关系。以去中介化及长尾化为主要重构方向。
•保险：对于风险的分担机制。以碎片化、CtoB为主要重构方向。
三大基础
•支付计算与清算时所有互联网金融服务的节点
•大数据则主要用于网络征信，提供风控、定价信息
•IT技术则主要包括数据库、安全技术等基础技术
2）从交易到开户再到投融资，网络券商已进入3.0阶段
在网络券商发展的1.0及2.0时代，业务模式仅仅是网络交易及网络开户，提高了投资者交易便捷程度、简化了开户流程。随着监管层制度的放开，网络券商参与者可以为零售客户融资提供产品、进一步匹配客户的资金和资产成为可能。在此过程中，各家网络券商参与者争夺的重点从交易规模转向资产规模。未来，在互联网金融相关制度逐步完善的情况下，打通投融资服务，为投资者提供全方位服务是主要发展趋势。
3）互联网之于券商行业是“变革”而非“颠覆”
互联网金融的发展模式大多为摒弃实体中介，实现供需双发的直接对接。互联网充当中介角色，成本更低、效率更高、覆盖更广、发展更迅速。虽然目前互联网对于券商领域仅仅充当了革新工具的角色，但对于金融功能实现的形式与金融经营行为已经产生了重大影响。正如电商对实体店造成了巨大冲击一样，由于非现场开户政策限制的放开，券商经营网点的重要性一度下降。过去以铺张网点以占据市场地位的经营方式已经被网络金融安全性和便捷性所取代。
4）第三方互联网：用户分层处理，标准化及个性化服务均保有一席之地
对于无券商牌照的第三方互联网公司，从投资用户的角度出发，提供标准化产品及服务均可切入投顾服务市场。除基本功能外，针对不同的人群，提供不同的产品和服务。荐股投顾的投入与产出比例、投顾与用户之间的匹配程度、投顾的专业水平，PGC与UGC对应用户群体不同，应对用户进行分层，并由用户自主选择服务品类。
36Kr研究院《网络券商行业研究报告》目录：
1）新时代下的网络券商的发展背景及现状
2）互联网浪潮下的网络券商的发展机会
3）国内外网络券商发展模式案例分析
天旦发布数字化转型之战略转型解决方案，吐故纳新拥抱变化
近日，天旦就“数字化转型罗盘”的第一维度--“战略转型”发布专属解决方案，从新客群、新技术、新合作三个方面，为筹谋数字化转型的企业带来指引，助力打响数字化转型第一枪。多年来，天旦作为银行经历转型的业务守护者参与了银行金融科技创新的整个历程，120+家银行用户，每天保障200亿笔金融交易的顺利进行。
近日，天旦就“数字化转型罗盘”的第一维度--“战略转型”发布专属解决方案，从新客群、新技术、新合作三个方面，为筹谋数字化转型的企业带来指引，助力打响数字化转型第一枪。多年来，天旦作为银行经历转型的业务守护者参与了银行金融科技创新的整个历程，120+家银行用户，每天保障200亿笔金融交易的顺利进行。
天旦数字化转型罗盘，从五大战略维度启航数字化转型
说到“转型”，很多企业家的第一反应是担心，因为不管企业现在的处境如何，至少面对的问题和环境是自己熟悉的，要转而面对全新的环境，不知自己是否能够应对。数字化转型的重点是“转型”，可以把这个词拉长为“由于数字化而引发的转型”。那么，什么是数字化？又是哪些方面需要转型？我们将这个过程中企业将要遭遇的新事物划为三类：新客户、新技术、新合作，并且分析对应的解决之道。清楚了自己将要面对的是什么，手握相应的锦囊妙计，实战时必将成竹在胸。
锦囊一·服务新客户--从大口吃肉到小鱼虾米
过去，银行业的盈利模式其实非常简单，一边吸收存款向储户支付利息，一边借出贷款向借方收取利息，存贷两个利息之间的差值就是银行的收益。企业贷款与个人贷款相比较自然不在一个数量级，因此过去银行非常依赖大客户（企业）。但是随着金融市场的不断开放，众筹、投资基金等大大丰富了企业获得资金的方式和渠道，导致大客迅速流失。于是，银行将目光转向了“个体消费者”和“中小微企业”，全新的客户群体出现了。
面对数量空前庞大的新客群，他们的自身状况和个体需求也五花八门，银行必须要有针对性地提供多元化的产品和服务。数字化转型之下的银行，借助互联网优势发展零售业务，就像是一家家用户月活数千万用户的互联网公司。如同其他互联网企业一样，银行借助于时下风靡的“增长黑客”理论，通过多元化、更符合用户口味的产品、服务、营销手段，依靠线上快速获得指数级的新客户增长和业务收益。
“增长黑客”是介于技术和市场之间的新型团队角色和理念，主要依靠技术和数据的力量来达成各种营销目标。增长黑客非常推崇一种快速获得指数级用户和收益增长方式，这就是“海盗模型”，又称“AARRR流量漏斗模型”，分为五个环节层层推进：Acquisition获取用
Activation激发活
Retention提高留
Revenue增加收
Referral传播。
而对业务指数级增长最具感受力的自然是科技部门的一线作战团队--运维部门。当618购物节、双十一、限时秒杀等互联网营销常态化，运维人员无条件守护交易高效稳定的运行。就比如双十一狂欢购物节，近年来的交易量节节攀升，分秒间的交易速度势如闪电。天旦BPC多年来参与银行用户双十一重保，秒级监控业务运行的实时动态，助力运维面对爆发式的交易压力之时，依然保证业务高效运行。
锦囊二·应用新技术--业界形态和业务形式的深刻改变
数字化转型中引入的“新技术”，并非指底层的设施技术（当然那是一切的基础），而是通过业务流程的全数据化所能提供的新业务技术。根据客户过往的消费行为记录，企业可以提供针对性更高、甚至专属定制的产品和服务，这是大数据；根据远非人力所能及的历史数据分析与统计学计算代替人的主观判断，企业可以选择成功率更大、回报率更高的投资项目，这是量化交易；根据消费发生的时间、地点、渠道、交易双方信息，企业可以更准确迅速地判断交易风险，这是实时风险计算。借由数据化和技术化所诞生的、过去不可想象的业务形态和工作方法，就是数字化转型中将发挥巨大作用的新业务技术。
让我们用实际案例分析：信用卡是银行的一大收入来源，因此如何提高发卡量、交易量是每个银行都渴望突破的难题。天旦的某全国股份制银行用户发行了一款消费权益型信用卡，持卡人在满足条件的商家刷卡会获得一定额度的返现，返现金于下一个账单日进入账户。在产品设计理念中有一项原则非常重要，就是要及时给予用户反馈。而刷卡后要等下一个账单日才能看到返现的机制大大稀释了用户的收益感受，限制了这款信用卡的交易量。
天旦互联数据助力某全国股份制银行实现信用卡实时返现营销，刷卡量提升近5000万
于是，该行联合天旦对信用卡返现业务系统进行了技术改造，通过天旦互联数据引擎向信用卡营销模块实时输出交易数据，启动实时精准营销。一旦用户刷卡，互联数据引擎将交易信息实时送往信用卡营销模块进行规则匹配，如果符合条件则自动触发短信平台，通过短信让客户实时感知现金返还入账。虽然实际的返现金仍然是在下个账单日进入用户账户，但是消费后立刻享受收益的即时反馈机制极大刺激了用户的积极性，实现该行的信用卡刷卡金额同比提升了近5000万元。
因此，在数字化转型中，业务的需求推动了运维技术的不断进步，而借助运维能力的持续提高，业务流程将通过数据化的手段得到优化，并支撑业务技术的不断创新与突破。
锦囊三·拥抱新合作--打通行业壁垒，建立跨界同盟
俗语有言“隔行如隔山”，其中的原因除了大量的专业知识积累，更重要的是加入门槛极高的行业生态圈。而也正因为这种紧密的同业关系，企业过去的合作伙伴往往局限于自己的上下游企业、不同面向的同行等等。
数字化转型的浪潮来袭后，企业有了更多的合作机会。虽然彼此的业务关系不大，行业也相隔甚远，但是最终目的是一致的：赢得同样的目标客户。只要满足这个条件，企业就有达成合作的机会，突破以往的行业局限性，通过跨界联盟实现1+1＞2的互益联手。不仅如此，随着业务线的重新梳理和革新，企业的角色往往从过去的甲方转变为提供产品的乙方，这也将带给企业过去不曾想象过的全新合作关系和合作模式。如何在这种新的合作关系中扮演好新角色，企业将不得不从头学起。
过去，银行的支付服务和产品是一个相当封闭的生态系统，因此在线上线下各种消费、支付的场景中，像支付宝这类更开放、支持范围更广第三方平台是用户的通常选择。无论是手游充值、还是在线缴纳各种费用，用户喜欢使用操作更便捷、选择范围更广的第三方支付平台。
而就在上个月，数字化转型的示范企业、也是天旦用户之一的浦发银行，正式发布了“APIBank无界开放银行”。浦发银行积极推行全行一流数字生态银行建设战略，于2017年完成新一代核心系统投产，实现了SOA(松耦合)架构的改造，搭建了API等重要技术平台，并同步建立了配套的数字化运营机制。这些技术革新使得第三方合作伙伴可以简单轻松地接入浦发的支付平台，让用户不必离开第三方合作伙伴的网站、app，就可以快捷地进行支付操作，并可以选择分期、信用调额等操作。
通过APIBank，银行将突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上。银行与生态圈伙伴结合双方的优势资源，进行产品和服务快速创新，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……各种跨界金融服务，满足企业和个人各类金融需求。而这种新的合作关系，对于过去站在甲方位置上的银行来说也是全新的经历。如何以乙方的角色更好地配合合作伙伴、让自己的产品满足他们的需求，将是银行在这段关系中习得的新经验。
无论国内或是国外，APIBank的开放、融合理念已是大势所趋，这意味着一个非常重要的演进不仅是技术平台，而且是零售银行业务模式的转型
数字化转型的新战略--拥抱万新
数字化转型的第一个维度是战略转型。在新环境下的新战略，其实只有一个：拥抱变化、拥抱新事物，并从中寻找新的商业机会。无论是新客户、新技术还是新合作，本质上都是要求企业充分利用已经数据化的情报重新梳理自己的业务框架和产品服务，从而在巨变的时代里存活下来。
而要实现通过数字化对整个业务流程的革新和打通，必须从底层出发、从一个自始至终贯穿所有业务的技术基础着手，而这一角色正是过去碌碌无闻的运维。过去，运维是企业关键业务系统持续不间断运行的保障，而在数字化转型中，数据化的一切将围绕运维为中心展开，以此为核心建立涵盖全业务的数据生态，最终实现业务转型的宏伟蓝图。天旦秉承“让运维稳定无忧，运营做你所想”的使命，将一如既往地帮助运维部门释放科技潜力，并结合多年经验，辅佐企业顺利启航数字化转型的征途。
数字化转型的五个维度相互影响、彼此交错，并不会按照某一特定顺序逐一发生。在企业做好战略转型的应对准备时，另一个维度的挑战也随之出现：海量的用户数据、高频的交易记录将对企业IT系统造成巨大冲击，并且给企业的商业决策带来重大变革……
在这一维度，企业将遇到什么困境，又将如何应对，敬请持续关注天旦公众号。
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