Q1信用卡洞察报告 汾酒对话江小白：做大清香，做好品质
各银行信用卡发卡量
信用卡是银行快速占领新兴客户群体的重要金融工具，纵观各银行信用卡业务规模，以工行、农行、中行、建行、交行、招商、广发为信用卡市场的主力军基本格局未变。主要得益于中信银行信用卡业务率先尝试变革“触网”，其先后与京东、百度、返利网等多家互联网公司展开合作，实现客户、数据、渠道的全面共享。
与百度宣布发起设立百信银行；与京东金融推出中信京东白条联名卡；与返利网发布国内首款互联网+线下消费返利卡—中信返利F卡
发卡量增速TOP4银行卡种关注度分布
从发卡规模增速最快的四个银行的卡种分布可以看出，深度发掘某个细分卡种人群的偏好，满足特定卡种的需求，能够产生较高的用户吸引力和申办意愿。
各银行信用卡相关页面关注度
招商银行、建设银行、工商银行以及交通银行四者关注度之和高达87.9%，关注度较为集中，其中招商银行凭借卡种丰富、促销活动多样、良好的口碑获得了信用卡人群的青睐。
各银行关注度与发卡量比较
数据显示，招商银行、交通银行、浦发银行等信用卡相关页面关注度排名均优于发卡量排名，而工商银行、农业银行、广发银行则情况相反，建行、中行、民生银行排名一致。
各银行优惠活动和信用卡发卡量、消费额增速对比
数据显示大部分银行的消费额增速明显高于发卡量增速，说明银行已经将信用卡发展重心移向了鼓励用卡方向。为了提升信用卡交易额，银行纷纷推出促销活动，其中以交行凭借招牌活动“最红星期五”最受欢迎，其推出的Y-POWER信用卡更是拔得关注度头筹。
一季度月均访问网站个数
超过87%的人只访问过单个银行的信用卡页面，对于银行来说相对维护老客户的成本较低，而获客成本相对较高，因此银行从追求信用卡发卡量的目标向提高卡片活跃率转变是大势所趋；信用卡人群较高的忠诚度有利于银行围绕信用卡业务人群拓展贷款、理财等其他零售业务。
各区域信用卡关注度分布
经济发达地区由于经济基础雄厚，收入水平及消费条件相对较好，并且与信用卡高度相关的零售、交通、餐饮、旅游等产业发展靠前，种种因素促进了区域的信用卡产业发展，亦带来了可观的访问流量，数据显示关注度排名前10中，有7个是GDP前10的省市，关注度与经济发展水平高度相关。
上半年各区域新增卡量与卡均收入分布情况
广东、福建、浙江等沿海地区经济发达，外来流入人口多，发卡量位于前列；持卡人的消费能力较强，消费频次和金额较多，银行卡均收入同样都名列前茅。
区域价值指数分布图
综合各区域的经济发展、网络关注度、新增发卡量、持卡人收入等因素建立信用卡业务区域价值指数模型，模型考虑了各区域线上与线下的综合表现，据区域价值指数分布图可知，广东、江苏、福建、浙江、湖南价值指数较高，而西藏和青海指数垫底
人群篇：用户偏好特征明显，理财需求强烈
信用卡网络化进程有待加速
轻度关注信用卡人群占67.7%，表明大部分人群访问频次较低，线上办理信用卡由于额度小、用户习惯线下办理业务等条件约束，访问信用卡页面意愿不强。3.2%的人群访问频次较多，说明该人群信用卡业务层面需求较多，可作为重点维护对象。
用户支付移动化趋势明显
随着移动互联网飞速发展，移动支付成为大势所趋，数据显示信用卡约有46.7%的人群使用支付宝，远高于普通人群的比例，移动互联网和金融的相互融合趋势渐趋明显；各大银行纷纷发力移动支付领域，工商银行、中国银行等接连推出“云支付”产品，争夺市场份额。
信用卡与普通人群理财偏好对比
无论是在股票、贵金属还是外汇、期货，信用卡人群较普通人群都表现出较高的关注度，说明信用卡人群资产相对充裕，但同时存在较高的风险。
各类卡种人群对电商偏好，购物卡人群电商APP偏好
各类卡种人群汽车偏好，车主卡人群汽车品牌偏好
车主卡人群对于汽车的关注度明显高于其他卡种人群，在汽车品牌偏好方面没有明显的国别偏好，对大众的喜爱程度最高。
女人卡与普通人群偏好比较
信用消费市场的用户中，女性用户占比达54.1%，针对女人卡人群的偏好推出针对性的产品显得尤为重要，数据显示女人卡人群相对其他卡种人群更加喜欢电商、家政等与日常生活息息相关的网。
商旅卡与其他卡种人群偏好比较
商旅卡人群对创业投资、房地产、金融、奢饰品等偏好度较高，相对收入较高，是高端信用卡受众的不二人选。
航空卡人群访问航空页面明显高于其他人群，在航空公司偏好方面，最常访问东方航空
风险篇：信用卡风险加剧，三因素拉高逾期金额
-9月信用卡逾期半年未偿还信贷余额及增速
在银行跑马圈地式的扩张信用卡业务后，信用卡违约风险日益增长，央行数据显示近几年逾期半年未偿还信贷余额呈现高速上升趋势，认为经济增速下滑、用户趋于年轻化、信用卡犯罪频发是导致逾期金额上升的主因。
GDP增速与逾期半年未偿还信贷余额
自来，经济增速放缓，经济增速降至7.3%，消费者信心和可支配能力下降，从而导致还款能力减弱，逾期余额的不断上升。
信用卡用户年龄分布及消费心理分析
数据显示信用卡的用户年龄集中在35岁以下，80、90后占据主导地位，这类人群的消费追求时尚、追求个性、易于冲动消费，在消费理念前卫的同时，存在过度消费，缺乏合理的消费规划，常常会入不敷出，导致逾期还款用户比例增加。有7.5%的信用卡用户搜索过“逾期”相关词，信用意识不足。
汾酒对话江小白：做大清香，做好品质
3月18日，"2019国际清香论坛"在成都落下帷幕。汾酒对话江小白最后压轴出场。整个中国酒行业都在思考着年轻化国际化，考虑着如何消除断代隐忧。汾酒和江小白，两个清香酒企率先找到了突破口。
汾酒对话江小白，这是中国酒业的一次历史性握手。
3月18日，"2019国际清香论坛"在成都落下帷幕。汾酒对话江小白最后压轴出场。整个中国酒行业都在思考着年轻化国际化，考虑着如何消除断代隐忧。汾酒和江小白，两个清香酒企率先找到了突破口。
江小白的三个尊敬
对话伊始，汾酒集团董事长李秋喜对江小白表达了充分的肯定。他称，"这两年来，江小白在陶总的领导下，确确实实在年轻化方面进行了一系列探索，走出了一条能够适应年轻消费者的新路，我感到很欣慰。同时，也感谢江小白在陶总的领导下，能给中国白酒产业找到一条新路。"
年轻化市场，在中国白酒企业中越来越受到重视。《2018天猫酒水线上消费数据报告》指出，线上酒水消费的人群年轻化趋势明显，90后及95后人群占线上酒水消费金额比重显著提升。
江小白酒业董事长陶石泉认为，清香型白酒在年轻化市场的发展，得益于汾酒等国内领军企业的创新与开拓。他表示："不管是在企业管理、质量管控，还是在国际市场开拓等很多方面，我一直比较关注汾酒的发展。尤其这几年在李秋喜董事长的带领下，汾酒的创新力度非常大，改革力度非常大。这对于整个清香型品类的发展，对于整个行业内的所有企业，都是有益的。"
关于行业创新，陶石泉认为创新来自于传承和尊敬，江小白有三个基础才能发展到现在。"第一，我们尊敬中国白酒的悠久历史与传统。白酒这个行业源远流长，整个发展的历史，我们要充分去尊重。第二，我们尊敬中国白酒领军企业与清香型白酒领军企业。清香型的带头企业就是汾酒。第三，我们尊敬中国白酒领军企业家。尽管江小白作为创新型企业在做一些探索，但我们特别尊重行业内的领军人物，以李秋喜董事长为代表的带头企业领军人物。"
清香酒企业的年轻化共识
李秋喜认为江小白在年轻化方面做出了非常有益的探索。"从历史来讲，应该说汾酒和江小白就是一老一小。汾酒的历史长，江小白的历史短。但我佩服江小白在适应年轻消费者上面所做出的探索，汾酒也需要在这方面做一些努力。"
其实这么多年来，汾酒在维持一些传统营销方式的基础上，也围绕年轻消费者做了很多文章。关于年轻化，李秋喜认为："首先，年轻消费者的消费场所，不像一些老的消费场所比较固定，他们的消费场所本身就比较开放。其次，年轻人所需要的酒质、酒品要求更高了，理念更新了。再者，年轻人的消费方式，一个字——快。他们的时间感更强了，不想在酒桌上划拳、猜谜，浪费更多的时间。最后，年轻消费者对酒的度数要求越来越低了。他们的消费水平很高，但喝的酒度数很低。"
江小白也在和汾酒一样，与年轻消费者充分沟通，去了解年轻消费者新的需求。陶石泉称，"江小白这个品牌，我们从一开始就希望面向年轻消费群体，希望把年轻人吸引到白酒消费上来，所以在选择品类的时候，我们选择了（更受年轻消费者欢迎的）清香酒。"
"酒的质量只能提高，不能下降"
在年轻化市场探索的过程中，汾酒与江小白除了在香型上达成了共识，也对白酒产品的品质提出了更高要求。
李秋喜表示，汾酒在适应消费者上做了方方面面的努力，但无论是哪一个人群，无论是消费方式、消费场所、消费理念如何变化，有一条不能变，酒的质量只能提高，不能下降。李秋喜说："我们一定要把对品质的追求放在一个企业里最重要、最根本的位置上去"。
李秋喜的观点引起了陶石泉的共鸣，他提出了更具体的品质化措施。在江小白看来，消费者对于品质要求越来越高，整体来讲是消费升级的一个大趋势。江小白作为行业里的后起之秀，把握消费升级的大势，坚守住了"品类、品质、品牌"三个"品"字。
第一，对清香品类的坚守。清香型是中国白酒的三大香型之一，重庆白沙镇也是一个传统的清香型盛产地，江小白坚定地认为清香型白酒更适合年轻人的口感需求，更符合未来整个中国白酒走向国际市场的趋势。
第二，对于清香型白酒品质的追求。中国白酒在全世界烈酒当中来看，无论是酿造工艺，还是口感特征，都有自己的特色。"清香型白酒品质的利口化特点，江小白还可以去向消费者传递得更清楚"。
第三，在品牌方面努力探索、创新和突破。"品牌方面，整个清香都算是一个大品牌。在汾酒老大哥的带领下，我们清香型的企业要团结一致，把清香氛围扩大，增强清香型白酒在全球烈酒版图当中的话语权"。
对话最后，两位企业家相互赠送了自己的产品。李秋喜赠送了一瓶青花汾，而陶石泉则赠送了一瓶"江小白黑标涂鸦版"。
做大清香有了实质性互动
去年11月份，汾酒、劲酒、江小白、牛栏山等近二十家企业和机构，在江小白的江记酒庄齐聚一堂，召开了第八届清香类型白酒高峰论坛预备会。
会上，酒业泰斗、中清酒业酿造技艺发展中心副理事长高景炎认为："江小白为清香酒提供了一个年轻化样本"。同时，他还倡议打造"清香命运共同体"，号召清香酒企共同营造清香酒消费氛围，共同做大清香酒市场。
两个企业家对话完毕之后，汾酒、江小白、劲酒、中国酒业流通协会等企业和机构，一同签署了"国际清香推广（成都）宣言"，决定一同推动清香酒的市场开拓。汾酒和江小白的握手，也意味着清香企业在推广清香酒的消费与文化方面，已经有了共同的实质性动作。
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