跳出漩涡，五问支付宝/余额宝 如果广告说真话，场面将是这样的……
从央行叫停二维码支付及虚拟信用卡业务至今已有月余，随着余额宝收益率的逐渐下降，10号文的下发也显得有些波澜不惊，央行监管余额宝这一话题的热度已逐渐散去。在大众渐趋于冷静的现在，在撇开各种公关软文和无脑回复的的干扰时返回头重新思考支付宝、余额宝的问题，也许能更红包“偷袭珍珠港”后
这个话题从支付宝推出就一直不绝于耳，有部分网站甚至央视都曝光过支付宝找回密码的漏洞，据某些安全从业人士表示，央视报道的这个逻辑漏洞确实存在过，但是很快就被修复了，而在漏洞爆出没多久就立刻被炒的沸沸扬扬，应该是有其他第三方支付在背后推动。除此之外，支付宝公开正式承认的技术漏洞也有几起，但是基本都快速修复了，从这方面来看，支付宝在安全方面的努力是值得肯定的。
但是，支付宝的安全体系并不是毫无问题。这个体系是建立在银行及电信运营商安全体系基础上的。目前所暴露出来的风险点大部分只是支付宝自身安全体系出现的风险，其与银行、电信运营商安全体系对接之间的问题也仅仅是初步显现。
首先，支付宝不可能对每个客户进行实际验证。支付宝没有实体网点，不可能做到“本人持证件输入密码”这一在银行及电信运营商安全体系内经常应用的验证方式。因此，支付宝的验证方式几乎都是由客户主动上传相应证据与银行方核对，核对相同则认为验证通过。换句话来说，支付宝默认银行安全级别是等于或者高于其自身的，更谈不上“安全十倍以上”，而这也与央行将第三方支付账户认定为弱实名账户相对应。
其次，支付宝用于验证的资料在银行及电信运营商安全体系内未必是关键安全信息。如上文所说，银行卡预留手机号对银行并非关键信息，通过验证一次短信验证码就确认为其开通长期免确认支付，这明显违反了安全体系中高安全级所对应的高权限才能为低安全级授权的基本原则。目前，部分银行已经被迫在新开户时对客户确认预留手机为本人使用，但这是支付宝对银行的风险绑架，而不是支付宝为其自身违反安全基本原则开脱的理由。
第三，支付宝的安全体系并未与电信运营商达成相关协议。手机号本身是电信运营商为其客户提供的通讯服务，并不作为安全手段使用，如果说非要运营商负责资金风险的话，那也是对客户的话费余额负责。但支付宝的安全体系在没有与电信运营商达成协议的情况下，使用手机号作为安全验证的方式，这使得手机号在运营商不知情的情况下，与银行卡内的资金产生了联系。由于一般情况下手机话费相对封闭，在强制手机实名之前运营商并没有很大动力对客户证件真伪进行验证，这使得支付宝整个安全体系的地基并不稳定。
支付宝其实很清楚他自身存在的这些问题，因此喊出了“你敢付我敢赔”的口号，并对接了保险公司。在实际执行中，在受害者报警并获得确认后一般都可获得赔偿，但是由于假被盗的事件较多，支付宝的判断一般较为小心，有不少未得到赔付的案例，有些得到赔付的案例也被劝说建议关闭渠道并被告知仅赔付这一次，实际得到赔付的时间也比较长。
而支付宝之所以在明知道存在问题的情况下，还继续维持下去，这是由于互联网公司的风险控制思路造成的。传统银行是风险厌恶型，在风险控制与安全便捷中宁可选择风险控制，这也造成了传统银行的电子渠道在开发早期极为难用，直到近几年经验丰富后才有所好转，但依然尚有不足之处。而互联网公司奉行的是收益覆盖风险原则，且将用户体验置于风险之上，在二者相冲突时，只要风险在可接受范围内，就会选择用户体验。两种不同的组织架构，不同的风险思路，才会造成双方完全不同的使用体验以及风险防控级别。在互联网公司大举进军金融的时代，双方必须互相学习，才能够创造出用户体验更好，安全级别更高的交易环境。
五、好第三方，坏银行，央行是银行亲爹娘，银联没有好吃相
我第一次对国家央行有对未来国家安全考虑而敬重。
——马云，借央行虎皮违背契约精神将支付宝转出阿里时与胡舒立的短信
在中国人民银行法的第二条就明确写着这么一段话：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”
这就是说，央行的根本职责就是维护国家金融秩序稳定。这也可以从周小川超期服役留任央行行长可以看出来。而所谓的打压第三方公司和维护利益集团利益，在现阶段反腐和金融改革的大环境下，顶风作案那无异于作死。退一万步讲，如果真要打压第三方，当初第三方锋芒初现银联五把尚方宝剑尚在的时候，直接斩了第三方便是，何必留到现在尾大不掉
通过宣传的方式，支付宝成功树立了自身勇于挑战传统挑战权威为大众谋福利的形象，而银行由于吃利差的原因导致在舆论上被打倒并踩上一万只脚，也捎带上了提出监管的央行以及被央行收回五把尚方宝剑逐出师门的银联。但是从刚刚在2013年6月收拾了各家银行和银联一把的央行角度来讲，只是执行了自己一直以来的思路，担负了自己应该担负的职责。
事实上，从央行历次发文中可以看出，对第三方的定位一直没有变过：服务于电商，补充银行主要支付渠道，发挥小额支付的便捷作用。现在不过是继续延续了以前的思路，第三方就是小额支付，想做大额想全功能甚至想创造货币，去做银行，受到银行级别应有的监管。而央行所有监管文件的出发点也只有一个：大而不受监管的金融企业是不利于社会金融稳定的，必须纳入银行级别监管视线。
当从这个角度审视阿里系的时候，可看出余额宝、阿里小贷、支付宝三者合起来就是银行的存贷汇三大基本功能，在其自身资金闭环后，如果再继续打擦边球就明显触犯了央行的底线，成了有实无名的银行。以阿里系侵略如火的公关风格来看，如果其要主动开办银行申请执照，必然要搞的天下皆知沸沸扬扬，绝不会等到政府公布还犹抱琵琶半遮面。然而阿里对开办银行明确的表态一直都是没有申请，直到2013年8月初央行牵头7部委组成的“互联网金融发展与监管研究小组”对阿里金融进行调研后，才朦胧的透露出申请银行的意思，不能不让人猜测是受到了一定的压力。
而在民营银行执照下发之后，再重新审视目前为舆论所诟病的央行几个监管文件，则可发现这些对阿里银行来讲并不是利空而是利好，也符合央行按规模判断监管力度，受到相应监管就可开办相应业务的思路。对于犹如天马行空一般的创新思路来讲，这未必是个好消息，但是就目前国内外经济形势看，此类监管很有必要，到经济上行阶段社会整体风险承受能力较强的时候再放松比较合适。至此，所谓的“好第三方，坏银行”不攻自破。
以上五个观点在余额宝监管事件时各大网站上总能看到各类变种，有的是同业黑文，有的是公关软文，也有义愤填膺之作和冷静分析之语。但是很少能看到从央行监管角度所解释的思路以及对各银行乃至银行的分行之间不同的行为解释。互联网对传统金融业已经产生较大冲击，但由于互联网企业与传统金融企业在经营思路、营销公关、风险把控等多方面差异较大，想要在喧闹的舆论场中摸索到实际情况并不容易。由于笔者思路视角有限，借10号文发布之时作此小文，希望能以此抛砖引玉，除了无脑喷之外希望能看到更多角度的探讨，以开阔眼界。写作之中，参考了虎嗅、财新、21世纪经济报道等媒体的多篇文章，不一一列举，在此一并致谢。（文/四顾剑来源：虎嗅网）
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如果广告说真话，场面将是这样的……
品牌的自我调侃，也可以说是品牌的另类营销，但是用不用得好，能不能打动用户，还需要看自身实力。
无意中刷到GQ实验室一组有很意思的品牌图片，先丢出来分享给大家：
（图片源自GQ实验室）
之所以有意思，不单单是说广大网友们用kindle压泡面这样对品牌的“另类使用指南”的脑洞大开，而是对比前几年网友们对品牌广告“图片仅做参考，请以实物为准”这种夸大式宣传的态度，里面发生了一些有趣的变化。
一、品牌真话系列概览
很难考究最早的#如果品牌说真话#系列是由谁或者说什么时候开始，但相对广泛流传并且至今还在被大众调侃的是热度依旧的房地产——依山傍水（楼盘在郊区），人文气息（旁边有个学校），国际品味、与世界接轨（靠近机场），CBD核心区（有写字楼），集餐饮、休闲、娱乐于一体（楼下有沙县小吃、发廊和棋牌室）……这些消费者对地产行话的解读，相信还有很多人在用。
不仅如此，热衷总结和答题的广大群众还把阅读理解的智慧运用到了各行各业，比如：
百事可乐：当你找不到可口可乐的时候
可口可乐：我们不关心健康问题
肯德基：我们的代言人，人设必崩
麦当劳：让全世界胖起来
赛百味：让你的衣服浸满面包味儿
奥利奥：迟早有一天，我们会成为薯片
康师傅：一万包都用不了一头牛
农夫山泉：不甜，是你舌头的问题
安利：我是一个动词
巴黎水：有钱人的水
依云矿泉水：喝点香水更划算
海底捞：做黄所有美甲店
星巴克：我们负责装
宜家：我们负责拆
美颜相机：自己长什么样心里没个数
keep：能坚持3天算我输
陌陌：沟通从荷尔蒙开始
12306：抢票的时候比你先崩溃
微博：随时随地，发现新的傻X
大众点评：关爱点菜难症协会
豆瓣：没有我们挖不出的黑历史
知乎：与世界分享你刚编出来的故事
百度地图：用了更糊涂
天猫：总担心被狗咬
QQ邮箱：根本没人联系你
瓜子二手车：没有中间商，自己赚差价
网易云音乐：用段子填充曲库
京东：比你老公还关心你在不在家
Netflix：搜索的时间比看视频的时间还长
PDF：要升级吗
蓝绿厂手机：功能不重要，我们有明星
格力：买老板画像送空调
微软：我们一定教会你如何重启
苹果：独一无二，但人人都有
阿迪达斯：一个会认50种颜色的运动品牌
Nike：不是所有的鞋子你都买得起
CalvinKlein：我的名字是内裤边
forever21：永远是21岁时衣服的质量
Asics：我们没有设计师
H&M：我们只有设计师
维密：专注瓦解女性自尊心，始于1977
ZARA：建议你在试穿之前购买
优衣库：谁穿了都没有腰
二、消费者：从吐槽品牌到调侃自己
在消费者通过反话正说或是正话反说的方式来表达自己对品牌过度宣传的过程中，我们可以看到消费者使用的语言和吐槽的角度发生了一些有趣的变化。
在过去的#品牌真话系列#中，消费者和品牌更多的是处于一个对立面，消费者语言犀利，直指品牌过度宣传而未能达成消费者预期的部分，且集中在品牌的功能价值，比如康师傅的“一万包也用不了一头牛”forever21“永远是21岁时衣服的质量”。
而如今的消费者姿态柔和了许多，越发幽默的语言以一种娱乐戏谑的方式消解了严肃吐槽，吐槽的方向也从品牌更多的转向了自己，公众号：好吃的板栗，人人都是产品经理专栏作家。专注互联网营销/运营/增长领域，擅长内容运营/社会化营销/品牌营销咨询。
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题图来自Unsplash，基于CC0协议
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