多家银行存款利率调整，利率变化还会有什么影响
6月21日，市场利率定价自律机制(简称“利率自律机制”)优化了存款利率自律上限的确定方式，将原有存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。走访时发现，多家银行已下调1年期以上定期存款利率。
专家表示，新方案下存款利率呈现“短端稳、长端降”的特点，有利于推动行业资金成本下降，为支持实体经济提供帮助。同时，部分利率敏感性存款存在向其他资管产品迁徙的可能性，有望利好资本市场。
多家银行下调存款利率
新的存款利率自律上限实施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。同时，各金融机构仍可在自律上限之内，与存款人自主协商确定存款实际执行利率，存款实际执行利率并不一定会有大的变化。
北京市西城区某国有大银行客户经理告诉，目前该行3年期定期存款年利率为3.25%，3年期、20万元起存的大额存单年利率为3.35%。此前，该行同类型大额存单年利率为3.85%。
某股份制银行客户经理介绍，该行1万元起存，1年期、2年期、3年期存款产品年利率分别为2.25%、2.85%和3.5%，均有所降低。此前该行3年期定期存款利率为3.99%。
北京市西城区某股份制银行客户经理表示，该行5万元起存，1年期、2年期、3年期存款产品年利率分别为2.25%、2.85%和3.5%，相比此前有所下调。目前的定期存款利率均按照最新利率执行，调整之前是5万元起存，3年期定期存款年利率是3.85%，如果是新客户还可以上浮到3.95%。
“此前对不同类型的银行也是设置不同的上浮上限，采用‘基准利率+基点’，对不同类型的银行设置不同的加点上限。”招联金融首席研究员董希淼表示，此次不同之处在于：一是加点规则更加明确、精细，将区分不同期限的存款设置不同的加点幅度;二是重在引导中长期存款利率下行。
董希淼分析，进一步明确存款利率上浮上限并引导中长期存款利率下降，有助于约束中小银行和大型银行分支机构对存款的不理性竞争行为，克服负债业务“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳健性和可持续性，更好地防范金融风险、维护金融稳定。减少短期存款与中长期存款之间的“价差”，也有利于减少套利行为，使银行存款期限结构更加合理。
此前，监管部门通过多种措施维护存款市场竞争秩序，防范推高银行负债成本，包括叫停靠档计息存款产品，规范结构性存款、互联网平台存款等。
光大证券银行业首席分析师王一峰强调，有效控制银行体系负债成本是实现服务实体经济和防范金融风险两者统一的落脚点，也是今后一个时期负债管理的主要思路，从而实现在较好服务实体经济的基础上，让银行体系留足资源逐步化解风险，实现“促让利”与“控风险”的统一。
不宜视为“降息”
分析人士认为，银行中长期的存款定价上限下降无疑可以推动行业资金成本下降，但不宜将其视为“降息”。
王一峰表示，此次调整是为了在降低社会融资成本的基础上，适度控制银行体系负债成本，增强尾部机构可持续经营能力，维护金融体系稳定。结合现阶段各家银行实际执行的存款利率情况来看，调整更多的是机制理顺，属于“小步慢走”的渐进式改革方式，会对部分负债业务定价形成影响，但主要银行存款利率水平大体稳定。
中信证券首席银行分析师肖斐斐表示，对存款利率上浮上限采取差异化约束要求，而非动用政策利率手段，可以避免过强信号意义带来市场预期混乱。同时，新方案有利于抑制银行非理性定价行为，有助于稳定金融体系长端利率平稳运行，为支持实体经济提供帮助。
6月22日，对于中国金融市场和储户们来讲，都是一个难忘的日子，多家银行下发了调整存款利率的通知，发生了什么?市场并没有任何风吹草动，各家银行却同时出手调整存款利率呢，那么我们储户的存款会受影响吗?
存款定价方式变化，实际利率便发生了变化
6月初，央行便牵头召开了“市场利率定价自律机制工作会议”，会议已经强调要优化存款利率监管，引导金融机构自主定价，推动贷款利率下降，引导金融机构让利于实体经济，很多人没有重视，但各家银行却同时出手，将存款利率的定价方式进行了调整，由传统的基本利率倍数调整为基本利率+基点的方式。那么这种调整方式前后有什么区别呢?
一是长期存款利率出现明显下降。根据自律机制要求，四大行活期、定期、大额存单基点上限为10bp、50bp、60bp，其他银行为20bp、75bp、80bp，而原来倍数定价机制四大行最大可以上浮到30%，其他银行上浮可以到50%，我们以3年期存款为例，人民银行3年期存款基准利率为2.75%，四大行早期最高利率可以上浮至3.575%，目前最高才能上浮至3.25%，这样10万元1年就少赚325元，其他银行早期可以上浮至4.125%，现在只能上浮至3.5%，10万元1年少赚625元，而1年期变化不大，同样10万元，四大行目前还比原来少赚5元，其他银行现在和原来的利息是一样的。
二是四大行与其他银行差距逐渐缩小。目前，四大行与其他银行的差距为10bp、25bp、20bp，而原来倍数差距为20%，同样，我们以3年期定期存款利率为例，人民银行1年期定期存款基准利率为2.75%，原来，四大行最高利率为3.575%，其他银行最高为4.125%，利率差距达到0.55%，目前，3年期和1年期一样，差距都是0.25%，这样比原来差距缩小了0.3%。
储户的存款受到影响吗?
目前，很多网友关心的是，此次存款利率的变化，原来的存款会受到影响吗，尤其是那些存时间比较长的网友。
这里小编可以恭喜的是，原来存定期的储户是不受影响的，我们可以看到，现在调整的是鼓励金融机构自主定价，而我们存定期时，与金融机构签订的是固定利率协议，就是当时是什么利率，在定期存续期间，利率不会随着人民银行基准利率和定价机制的变化而变化，而有些网友又问了，如果我们自动转存，是不是也不受影响呢?答案是会受影响，当定期到期自动转存时，意味着原来协议的终止，利率便只能跟随现在的利率。
利率变化还会有什么影响
一是我们可以肯定的是，这个政策对四大行是有利的，原来很多人去中小银行存款就是图利率比较高，可如今，利率差距却越来越小，况且近年来，中小银行倒闭的案例层出不穷，很多人对中小银行都持怀疑态度了，原来有计划转存的，可能因为差距不大，打消了转存的念头，还有部分人可能因为国有银行较为安全，存款再次回流回国有四大行。
三是实际贷款利率慢慢也降下来了。根据国家引导，需要将金融机构让利于实体经济，而金融机构存款利率下降了，在利润不变或者还要较原来减少的情况下，贷款利率自然而然也就降下来了，尤其针对某些小微企业、个体工商户的贷款，以及目前乡村振兴领域的贷款，贷款成本会持续下降。
四是很多人可能因为存款利率的下降，资金选择投往资本市场。我们都知道，我们中国人是全球存款最多的国家，并且银行存款占很大比例，而我国的资本市场，虽然成为全球第二大资本市场，但与美国资本市场还相差较远。去年，银保监发文，引导居民储蓄存款转化为资本市场长期资金，与此次存款利率下降，便会间接导致存款向资本市场流动。
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