第二届融慧金科新金融风控之星闭门会：监管高压下金融机构的三大突围路径
9月27日，由融慧金科举办的第二届“FinTellR-StarClub”新金融风控之星闭门会首次以线上直播的形式召开。来自银行、消金、互金、保险等领域的近十位头部企业CRO，共同围绕疫情影响、金融监管、金融机构面临的挑战及破局路径等话题进行了探讨与交流。
2020年7月，银保监会正式实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，对商业银行的风险管理、合作机构管理、强化消费者保护等方面提出明确要求，进一步推动了机构朝着自主风控方向发展。同年8月，最高人民法院发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率的司法保护上限调整为了15.4%，就事实而言，利率一旦下行，盈利空间收窄是必然，而追逐优质客户也必将成为各金融机构重点着力的方向。
多位与会嘉宾表示，目前疫情的影响基本已经过去，自家机构风险水平也恢复到了疫情爆发前的状态，甚至比疫情前的风险水平更低，这主要得益于危机来临时对风控策略的及时收紧和优化。
也有部分嘉宾表示，疫情对信用卡行业的影响比较大，不良率出现大幅增长，他们普遍认为疫情仍有较大不确定性，加上信贷风险的滞后，未来信用卡风险高企仍会有所持续。
此外，随着金融监管的越来越严，金融机构开始面临获客、渠道和能力上的挑战。通过融慧金科财富指数和高危信贷指数监测显示，近两年来，部分持牌机构的消费信贷客群质量下沉十分严重，高危信贷客群依然是“不定时炸弹”，由此可见，未来风险较大。
“从长远来看，利率下行是大趋势不可避免，由此所带来的直接效应就是资金成本的上升，此外随着优质客群的竞争越来越激烈，获客成本也会呈现上升趋势，同时由于反催收联盟的钳制，回款难度加大，也增加了机构识别风险的难度和成本。”部分嘉宾在分享中指出，从整体来看，还需要自身的能力过硬才行，立足自身资源禀赋、业务基础和比较优势，形成自己的核心竞争力，及时调整未来战略业务的着力点和发力点。
还有嘉宾提到了风险政策的趋同性风险，比如国内所有的金融机构无论在风险事件发生前还是发生后，机构的策略都较为统一。事实上，这也是市场上提供端到端信贷服务机构的共性风险。对此，王劲认为，金融机构需要做定制化的服务，以有效规避此类风险。
在与各位嘉宾的交流中，基于目前的市场形势和以往应对危机的经验，融慧金科CEO王劲分享了金融机构的三大突围路径：
首先要投入科技的建设。我们已经身处数字经济时代，很多人会体会到线上办理业务的便捷高效性，所以未来线上业务比例会大幅提升，不可置否，好的客户也会趋向线上。对于金融机构来说，一方面就要具备向前看的决策能力，因为大部分机构看重的是客户现在的风险，但在风险决策和模型里缺乏的是对客户长期价值的评判，因此提升经营客户能力是机构需要投入和思考的重点；另一方面就是线上的运营和客服，当前人口红利已经结束，机构亟需要做的就是盘活自身存量客群，深层次挖掘存量客户的需求和价值，进一步提升客户粘性。
其次就是全面梳理端到端的体系。王劲表示，第一要从数据、模型及策略的维度来保证机构可以按客户分层来决策；第二要有快速应对变化的上线能力，例如当一些突发状况来临时，模型参数、策略等是否能及时调整和优化，以快速抵御风险；第三是能够在相对微观的层面监控资产组合和客户群，例如在同一地域内，可以根据客群的教育程度的不同实现精准分层。
第三就是寻找专业的合作伙伴来填补空白和增强薄弱点。在王劲看来，合作共赢是必然趋势。此前，他与在运通工作时的大老板Ash交流的时候，Ash同样认为“寻求帮助不是示弱，而是自强的表现”。“无论在当时运通期间还是在融慧金科，都与很多第三方机构进行了合作，支持做不同的数据分析和一些模型建设等。”王劲称。
从长远发展方向来看，在人口红利结束的背景下，金融机构怎样构筑竞争优势。对此，王劲进一步分析指出，可以通过充分利用大数据，建立和客户的双向交流，更多地了解客户；二是产品、决策和技术要随着客户需求的变化而变化，每家金融机构都应该对自身核心客户的需求及时了解；三是在可支持的经济效益下，尽可能为客户做定制化的服务；四是缩短产品和服务进入市场的时间，大力降低运营成本。“在这四个方面加大投入，对自身机构长期的竞争力优势会是一个较大的提升。”
对此，有很多嘉宾对王劲的观点也深表认同，并指出金融监管趋严是一个必然现象，金融机构目前需要做的就是把握监管机构的核心精髓，提前做好充分准备，更好地通过金融科技提供更加优质的金融服务，在实现降本增效的同时，提升客户体验，真正践行更加绿色的普惠金融。
“诚然，很多机构处于不同的发展时期，有的机构发展早相对较成熟，有的机构则刚刚起步，但无论在什么阶段，都需要更完善、更及时以及更精准的平台化管理来提升自身能力建设。在未来两极分化越发严重的道路上，希望融慧金科能够帮助更多的金融机构在未来的发展中成为行业的佼佼者。”王劲表示。
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