细说数字人民币：为何重要，距离普及还有几道关？
澎湃新闻见习记者叶映荷
货币，在商品交换中诞生，又随着人类经济的发展而演进。从实物货币到信用货币，如今，数字货币到来的脚步声越来越近。
8月3日，央行召开2020年下半年工作电视会议，表示法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。
8月6日，据媒体报道，深圳等地正在大规模测试数字钱包应用，为央行数字货币（DC/EP）正式落地进行测试准备。
8月14日，商务部网站发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，表示在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。这与央行在今年早前披露的信息一致。
2020年以来，有关央行数字货币或数字人民币进展的各种消息不绝于耳。那么，央行数字货币究竟是什么？为什么要发行央行数字货币？我们怎么用？和比特币、支付宝、微信又有什么区别？
央行数字货币是替代现钞的最好工具
央行数字货币（或称数字人民币）又名DC/EP（DigitalCurrencyElectronicPayment），即数字货币和电子支付工具。它是中国人民银行研究中的法定数字货币，具有法偿性。也就是说，拒收央行数字货币是违法行为。
央行副行长范一飞曾表示，央行数字货币注重替代M0（即纸钞和硬币），并且保持了现钞的属性以及主要特征，满足了便携和匿名的需求，将是替代现钞的最好工具。
那么，央行数字货币或数字人民币如何到达人们的手里？
据央行数字货币研究所所长穆长春此前介绍，央行数字货币DC/EP采取的是双层运营体系，即央行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，而不是由央行直接对公众发行数字货币。
为何要推行央行数字货币？
电子支付已经非常方便，为何还要研发央行数字货币？
2020年5月，央行行长易纲在采访中表示，当前数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，能够助推我国数字经济也好、支付宝也好，都要绑定一张银行卡，但DC/EP不需要。”穆长春如是说。
当前，央行数字货币的使用场景主要集中在小额、零售、高频的业务场景。
8月18日，据21世纪经济报道援引一位苏州地区银行技术部门主管透露，目前深圳、苏州等试点区域金融机构的数字人民币应用场景的设定，主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景封闭试点，若金融机构的相关技术趋于成熟且获得央行相关部门允许，应用场景可能会延伸到医疗、教育、电子商务服务、旅游、文化消费等更多场景，进一步提升这些场景的支付效率与金融服务体验。
另据近期媒体报道，当前部分大行内部员工已经开始使用央行数字货币，用于转账、缴费等场景。
试点地区在测试什么？
央行曾在今年4月表示，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。
8月14日，商务部网站发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，表示在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。
邹传伟认为，冬奥会场景的测试十分有意义，“来华参和支付宝在法律地位、安全性上，没有达到和纸钞同样的水平。
他表示，纸钞和DC/EP都是由央行发行，但用支付宝或微信电子支付，用的是电子钱包，货币是用商业银行存款货币进行结算的，“理论上讲，商业银行都可能会破产，所以这些年人民银行建立了存款保险制度；但假设微信破产了，微信钱包里的钱，它没有存款保险，你就只能参的地位产生影响。“因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增支付或者支付宝一样的体验或者体验更好一些。如果央行数字货币的用户体验稍微差一些，实际上就会很制约后面的应用推广。”邹传伟表示。
他指出，从人民银行的角度，央行数字货币推行后如何反洗钱、反恐怖融资、反逃漏税，这些都要通过测试来看，“如果这些不能满足，相当于金融系统的完整性是受损的。”
邹传伟还提到了与目前支付系统的连接问题。他表示，目前第三方支付已经建立起庞大的线上线下收单系统，怎么利用这些已有工作推广央行数字货币的应用，提高目前支付体系的安全性和效率，是一个很复杂的问题。
上海交大上海高级金融学院实践教授胡捷对澎湃新闻记者表示，货币发行当局在货币发行上往往都持非常谨慎的态度，因此第一批试点不会很短，不会很快。
“我个人觉得一年是最低的，一年多、两年都有可能，如果一切都没问题，才可能说推广。”
另外，胡捷也认为，央行数字货币将来能产生多大的实际应用范围，还有待观察。
6年发展历程
中国央行数字货币发展已有6年。
2014年，央行数字货币成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。
2016年1月20日，央行首次提出了对外公开发行数字货币的目标。
一年后，2017年1月29日，央行在深圳正式成立数字货币研究所。
2017年末，经批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。
到2020年1月，根据央行官微发布的消息，2019年，央行基本完成了法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。
4月，网传央行数字货币在农行内测，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试等消息也不胫而走。
对此，央行数字货币研究所表示，传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。
5月26日，根据央行官网，易纲在采访中表示，DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。目前，数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。
但他也指出：“但目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。”
8月3日，2020年央行下半年工作电视会议中提出，法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。
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