关于数字银行 也许还不知道的8件事
《投资者网》苏昊
01
“数字银行”一词迄今有两种释义，它们将殊途同归
作为名词概念，“数字银行”属于耳熟的金融新知，囫囵着理解，大概也能说个七七八八。但严谨而论，在业内的不同细分议题中，它的所指，并未在使用者间达成一致。
它还时常与相邻概念互动，诸如智慧银行、开放银行、AI银行、虚拟银行、场景银行、新零售银行、互联网银行、直销银行……，等等;可以预见，在相当长的一段未来，它们还将混杂着，在各种语境被不支付宝这种超级App。毕马威的报告《未来已来重塑银行业体验》认为，无时无地不占用“屏幕时间”的超级App带来了超级颠覆，新型科技巨头侵占了传统金融服务的领地。对西方世界的居民来说，超级App只是传说，而中国人早习惯用两个App搞定几乎一切。
一方面，这对传统银行业造成真实的威胁。超级App实质上已提供一系列基础银行服务、储蓄和投资产品，有着使银行从其客户中“脱媒”的破坏力，有可能使其降格至仅执行受监管活动的位置。这一点成功地倒逼了传统银行支付宝的巨头，西方世界的速度要慢一些，但与东方的时差正在缩短。
例如，美国市场诞生了数字银行的另一种形态，Neobank。Neobank没有银行牌照，专注为中小规模的传统银行打开移动互联市场，但作为传统银行的技术提供商直接提供服务，银行为其代管用户账户。美国数字银行较知名者还有Moven、Simple、GoBank等。
06
亚太地区已发N张数字银行牌照
数字银行牌照(Digitalbankinglicence)，又称虚拟银行牌照，是亚洲地区的发明创造。
2017年，韩国金委会发了两张，前一次发牌还要追溯到上世纪90年代;这两张牌照全部发给了互联网银行，一家是韩国电信领衔发起的K-Bank，一家是通信软件公司KabaoTalk发起的KakaoBank。基于韩国的利率市场化，这两家新银行提供高于传统银行的存款利息，藉此迅速成长。
2018年8月10日，“罗森银行”成立，先凭着1.4万家便利店内的ATM加强金融服务，再重点展望无现金支付在日本的爆发式增长。日本金融厅很喜欢给便利店这样的流通行业发银行牌照，在罗森之前，还发给了7-11和永旺。
今年1月，马来西亚中央银行宣布将向在该国开展传统，或伊斯兰银行业务的合格申请人颁发多达5张数字银行牌照，声明“旨在使技术创新融入金融部门。希望采取一种平衡的方法，以确保具有强大价值主张的数字银行的准入，同时确保金融系统的稳定性。”
论亚洲声势最盛的，还要数中国香港地区的虚拟银行牌照，和新加坡的数字银行牌照。
香港金融管理局在2017年提出智慧银行(SmartBanking)七大发展措施，其中涉及筹备虚拟银行的发展纲要;2018年5月，正式发布虚拟银行认可指引，并开放申请。这份指引对申请者有三个要求：最低3亿港元资本金，必须有实力强大的母公司支撑，申请时即提交市场退出计划。
迄今，香港金管局一共发放了八张虚拟银行牌照，包括2019年3月批复的LiviVBLimited(中银香港)、SCDigitalSolutions(渣打香港)、众安虚拟金融，当年4月批复的WeLabDigitalLimited(WDL)，以及5月批复的蚂蚁商家服务、贻丰、洞见金融和平安壹账通。
在这八张牌照中，七家背后是中国大陆互联网或金融企业，分别是腾讯、蚂蚁金服、平安、京东、小米、众安、携程等。经由香港，他们将获得在亚太地区开疆拓土的机会。
申请结果尚未公布的新加坡战况更烈。
新加坡金融管理局(MAS)在2020年1月的公告称，在申请当地数字银行牌照的21家中，有14家满足申请条件，将经评估后发放最多五张牌照，又分为最多两张digitalfullbank(全面数字银行)牌照，和三张digitalwholesalebank(批发数字银行)牌照。
MAS设定的条件也很严格digitalfullbank须在运营后三至五年内达到至少15亿元的缴足资本。所有数字银行都须有五年内“迈向盈利道路”的可行方案。申请者须有明确的商业价值主张，其增长前景能为新加坡金融中心带来工作机会、劳动技能发展等等其他贡献。
而在14家候选者里，有5家申请digitalfullbank，9家申请(digitalwholesalebank)申请方，都是大约三选一的竞争态势。如你所料，这些申请方中依然不乏中国企业。字节跳动、蚂蚁金服、腾讯、小米都在其中，还出现了国资背景的启迪控股旗下的“启迪区块链科技”。
原本结果应在今年6月出炉。受疫情等因素影响，MAS在4月宣布延长评估周期，延迟到下半年发放牌照。
若稍加剖析：东南亚被认为是未来数年智能手机用户增长最大最快的地区，嵌入式的数字金融服务也会随之成长;新加坡是东南亚金融科技发展重镇，又是中国的重要贸易伙伴;所以，中国数字银行无论是想要拓展海外客群，还是想做对外科技输出，这张牌照都是志在必得。
07
数字银行业会衍生许多投资机会
金融科技提升理财者的体验，业绩成长的数字银行业也会增加投资者的选项。
前文未曾详述的是，银行中的上市公司，以国有大行和股份制银行为首，也包括城商行之中的佼佼者，目前是数字银行领跑者。招商银行与平安银行分别在科技敏捷与智能化零售领域占先，工行建立了完备的金融科技组织架构以布局智慧银行战略。建、中、交、农行等也各有部署。
如果秉持长期主义来考察上市银行的投资价值，那么在数字金融科技方面的投入与成长预期，则是必须着重考察的维度。以平安为例：依托平安集团的核心技术资源，平安银行已经大规模应用人工智能、云计算、区块链等技术。根据其财报显示，至2019年末，平安银行通过全面数字化经营实现零售业务人均营收同比增长17.7%，同时，全行科技人员数量增长逾34%，(含外包人员)达到7500人。
在上市银行旗下，还有众多金融科技子公司遍地开花，其中有些会结出果实，值得及早关注。仍以平安为例，前述提及的平安金融壹账通，提供涵盖营销获客、风险管理、数据管理、智慧经营、云平台等在内的全体系金融科技服务，截至2019年末，已拥有3707家客户，包括国内6大国有行及12家股份制银行、99%的城商行，以及海外14个国家和地区的47家机构客户。去年12月13日，金融壹账通在纽交所上市，今年以来股价表现杰出。
如果相信数字银行的未来，就没有理由怀疑，这个产业链上会诞生一些杰出的公司。
Wind“金融科技指数”今年以来上涨了31.98%(截至7月13日)，该指数包含54只成分股，你可以从中找出与数字银行最密切相关的概念股，具体方向诸如第三方支付技术、IT服务解决方案、IT运维、区块链相关的密码技术、PKI信息安全、纯自主银行核心系统等。中研普华产业研究院的报告认为，中国数字银行产业仅设备投入/更新一项的市场规模已超千亿元。
今年6月举行的陆家嘴论坛，释放了资本市场改革开放向纵深推进的信号，让我们很难不联想到各种金融科技软硬件服务需求的增长;科创板的建设也有望带动投融资活跃度，提升行业的景气。
还不能忘记数字人民币超预期的测试进展，它一旦落地，系统、终端、安全等领域的上市公司将持续从中受益。
08
开放银行是数字银行的另外一面
要问谁是这两年最靓的银行概念，可能是“无感知银行”?它强调银行即服务，你看不见它，但它如影随形陪你到天涯。听起来固然又炫又玄，但“无感知”这修辞还有待推敲，无论如何，银行服务是需要有感知的。
定义较完整的新理念是“开放银行”。数字银行定义侧重银行技术本质与组织形态，开放银行偏向对银行商业模式与生态的定性。
IT研究咨询机构Gartner对开放银行的定义是：一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为生态内的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务。
国内的开放银行尝试已经起步。浦发银行在2018年7月已经初建了APIBank无边界开放银行，例如，浦发APIBank可以嵌入至社区APP，支持业主直接在社区APP完成各种生活缴费，而无需在支付时切换到银行的APP或网站，但照常享受到银行在背后提供的支付、权益优惠、积分等金融服务。平安银行开放银行，截至2019年末已通过API、SDK、H5等方式接入客户1072家。招商银行、上海银行等也都推出了基于API(ApplicationProgrammingInterface，应用程序接口)的场景金融共享平台。
所谓银行的开放分三个层级。第一层指服务场景无界，如上所述，这件事正在发生。
道阻且长的是后两层：开放账户信息，共享收益平台。将话题回到传统银行的组织变革上——直至以信任为本的银行业能够完全解决系统与技术的潜在风险，熟练掌控且信任技术，银行的生态开放才会脱离初级形态，抵达实质。
开放银行能让数字银行走得更远，数字银行的技术上限决定着开放银行的疆域。未来银行是一头我们远未摸清全貌的大象，数字与开放，是它身上最粗的两条象腿。(思维财经出品)■
参考资料：
1，《决战数字之巅——2019年全球数字银行报告》，21世纪经济研究院，微众银行。
2，DigitalBank，StrategiestoLaunchorBecomeaDigitalBank.2014,ChrisSkinner。
3，《全球央行的数字货币想象》，国际金融报。
4，《面向2025年：全球银行首席风险官面对的六大趋势》，麦肯锡，PhilippHärle。
5，《如何打造一家纯数字银行》，麦肯锡，钟惠馨/SoniaBarquin/蔡建颖。
6，《寻找零售银行增长的二次曲线》，麦肯锡中国银行业CEO季刊，202007。
7，《中国区域性银行数字化转型白皮书》，202007，IDC。
8，《中国版开放银行布局：被金融科技公司倒逼的动力与压力》，21世纪经济报道，包慧。
9，《央行数字货币将如何影响银行IT板块》，202004，兴业证券。
10，《数字经济时代，科技渐成银行核心驱动力》，202003，天风证券。
11，TheUltimateGuidetoData,AI,+PersonalizedFinancialAutomation.Byfinancialbrand.com
12，《未来已来重塑银行业体验》，202001，毕马威国际。
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