疫情下的消费金融：714高炮再现，年化率将近5900%
原标题：疫情下的消费金融：政策暖风未至714高炮再现，年化率将近5900%
来源：IT时报
见习记者孙鹏飞记者李蕴坤
3月7日，南昌城下起阴雨。城里的肖文(化名)知道太阳终将升起，但他的生活遗留下疫情的水渍。疫情期间，没有收入，几万元的银行信用卡账单压得他无法喘息。这一天，是他在宜人贷上的最后一期还款日。他拿不出10205.14元。
逾期的风险不言而喻。肖文已经支付了2000元的逾期费，未能按时还款，每天有900多元的新债务累计。这还会影响他的征信记录。只是，与宜人贷客服的沟通并不顺利，据其称客服人员直接说出了他的家庭和工作详细地址，并以打爆通讯录和上门催收为威胁。
肖文仍在与宜人贷僵持。这笔8.8万的借款，包括逾期费，他已累计偿还了近10.4万元。
在黑猫投诉和聚投诉平台上，多位用户反映包括拍拍贷、宜人贷、玖富、捷信金融在内的多家消费金融贷机构存在收高利息、涉嫌暴力催收的情况。在聚投诉平台上，单捷信金融一家公司，周投诉量高达3509起。
此外，砍头息、714高炮曾是去年315晚会上的热议话题，并在此后被监管层整改。然而，一年后，突发的疫情，不仅让部分人群资金压力显现，更让一些网贷平台又开始蠢蠢欲动。
《IT时报》记者调查发现，尽管央行曾发布29号文，要求对疫情期间受影响个人和企业，适当倾斜，但依然有贷款人因被隔离无法正常还款，却被网贷平台以逾期为由记录征信，更有不少714高炮平台借机敛财，5天收取高达45%的砍头息，年化率将近5900%。
吹不到的“政策暖风”
李程是湖北人，春节前辞去了工作，原本想春节后再找份工作，但突如其来的疫情，让他失去了收入来源。
3月1日，是李程的还款日。5天后，他与宜人贷客服沟通，希望可以延期还款。客服口头应承。然而，3月10日，李程卡里还是被扣去2900多元，其中10多元是逾期费用。这是他救急的账户。
原本，李程以为这是可以避免的。
今年2月，李程看到一则关于疫情期间金融政策暖风的新闻。那是央行联合财政部、银保监会、证监会、国家外汇管理局发布的29号文。文件指出，因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜。同时，对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。
和李程有同样遭遇的还有王杨。王杨是玖富万卡的贷款用户，因为被隔离无法工作，2月份账单日前，他联系了客服，商讨逾期还款，为此还提供了隔离照片，客服同意了。只是，当打开3月份账单时，他发现平台依旧显示还款逾期，这笔记录甚至还上了央行征信。要抹去这笔坏账历史，他需等待5年。
为此，记者多次拨打玖富万卡、宜人贷客服电话，但均没有接通。
疫情下政策暖风似乎未能吹至消费金融市场每一个角落。一位央行征信中心的客服人员告诉《IT时报》记者，包括消费金融公司在内的金融机构都会参考29号文，“但具体如何操作和上报，还是取决于具体业务机构和部门。”
上海交通大学中国普惠金融中心联席主任白澄宇认为，这份文件并非强制性的，因此在具体实施上存在落差。的确，借款人无法还款是否真正与疫情有关，很难获得有效证明。
林宇(化名)是一位催债机构的负责人。他向《IT时报》记者坦言，对接的金融机构处从未下发29号文，“金融机构会讲，疫情期间要小心处理，只有少部分机构会给出具体的操作指南和话术模板。”
林宇透露，疫情期间，金融机构并没有放宽对他们的绩效考核，他们也只能在催收湖北地区用户时，语气相对和缓些。
“昂贵”的征信报告和服务费
从看到账单的那一刻起，肖风便充满疑惑。到手8.8万元，宜人贷平台显示的合同数据却是10.53万元。差额，由8660.12元的信息咨询服务费和8673.89元的保险费填补。这两笔费用也要算利息。
浙江泽鼎律师事务所律师夏谨言认为，如果平台属于出借人和借款人的中介，扣除手续费属于合法行为。
在一位网贷业内人士看来，大多数平台都会收取保险费和服务费，这是业内常见的“擦边球”行为，“用户往往以为第三方保险费不用算利息。”
被质疑的还有“征信服务费”。
多名用户反映被网贷平台收取了300元左右的征信服务费，甚至有的用户并没有在平台上借贷，仅仅注册后便被收取310元征信报告费，而且被直接分期付款。
这些投诉多发生在3月，而受疫情影响，央行征信中心此前曾发布公告，今年3月1日至6月30日，面向小额贷款公司、消费金融公司等10类农村、民营和小微金融机构，免收企业信用报告和个人信用报告查询服务费。
一位捷信负责催收的前员工罗冰坦言，推销产品时，有些业务员会对用户介绍贷款月利率为2%，年化24%，属合法范围，“但业务员不会告诉你，申请贷款还可能要收取服务费、短信提醒费、灵活保障服务包等其他费用。”
直到贷款发放，发现被“套路”的借贷者只有两个选择，要么咬着牙还钱，要么等着它变坏账。
仍未绝迹的714高炮
去年315晚会上，央视曝光消费金融市场的714高炮乱象。遗憾的是，1年后，714高炮并未绝迹。
所谓714高炮，指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款，年化利率基本超过1500%。
在黑猫平台上，一位用户投诉了在有米有品上借款的经历。借款4000元，5天期，实际到手只有2200元，其中利息28元，借款服务费1772元。年化率接近5900%。
记者发现，多家网贷平台的用户晒出了借贷图片，砍头息、高利率，借款期间不断受到催收人员暴力催债，是他们的共同经历。
这似乎是一场猫鼠游戏。此前监管层曾大力整顿714高炮，但在监管的夹缝中，依旧有企业挣扎生存。毕竟，这是一款暴利的市场。
对于大平台而言，暴利反映在“砍头息”“变相高利贷”“阴阳合同”等用户投诉的词汇中。
利息究竟有多高?肖文到手8.8万元，目前已向平台偿还10.4万元(包括逾期费用)。
《IT时报》记者通过IRR计算器发现，如果按照8.8万元借款金额，以及肖文每月等额还款9260.53元算，由于本金在不断减少，这笔贷款实际年化利率高达45.43%!这突破了高利贷红线。当然如果用10多万元的合同金额算，利率会拉回至合规水准。
据悉，法律只保护年利率24%以内的利息约定，24%至36%之间的利息约定也是有效的，但是法律不会帮助出借人去追偿超过部分的利息。而超过36%部分的利息约定是无效的。
对于平台服务费用的定性，中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛告诉《IT时报》记者，合同金额减去到手金额后的部分，都算综合利息费用。
夏谨言则表示，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。但她同时表示需借款人提供合同再具体分析。
逐利的平台背后，汇聚着消费金融市场的疯狂故事。
被忽视的催收员
消费者、消费金融企业、催收人员，疫情中，被影响的不仅仅是借贷人，但催收人员往往是被舆论忽视的一方。
林宇对接的不少用户，往往之前经过4家催收机构而未果。互联网金融发展多年后，养成一个特殊人群“羊毛党”，他们以薅平台羊毛为生，恶意逃废债，有的人反催收经验丰富。
在一个300多人的反催联盟QQ群里，群员们熟知银行、平台的催债套路，清楚多少金额下银行和平台不会将他们列为老赖，“我十个朋友有九个逾期，真起诉，法院也忙不过来!”
面对催债人员，脸皮够厚，是这些“羊毛党”的第一条法则：尽可能地刺激催收者，录下对方骂人和威胁的话，随后联系投诉平台投诉。群员们甚至会使用“呼死你”反爆催收员。
在一位业内人士看来，此前消费金融公司的定位是为银行兜底，依赖贷后，特别是暴力催收。但如今随着行业逐步规范，催收人员的手中，只有征信一张王牌，“之后机构可能会更重视贷前审核。”
而尹振涛表示，平台接入央行征信是大趋势。这都会断绝逃废债用户的借钱之路。因此群里有着末路狂欢的气氛。他们约定5年后再战江湖。面对这群人，林宇只有一声叹息。
疫情之下，消费金融市场有无法送达的政策春风，欺瞒、误导消费者的行为依然存在，暴利之下，714仍未断根，而变相砍头息的情况蔓延至大平台。在这里，有惶恐的消费者、强势的平台，也有理直气壮的逃债人和寸步难行的催收员。重重矛盾，始终贯穿着这个江湖。当疫情过去后，曾留下的水渍，终将如何抹去?
(文中提及的李程、王杨、肖风、林宇、罗冰均为化名)
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