疫情下的支付行业变局猜想
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文/付一夫、黄大智
来源：一夫当观(ID:ifseetw)
2003年非典来袭，电子商务抓住机会借势崛起。
发展初期，由于平台上商家良莠不齐，交易过程中的信用与信任问题成为了掣肘行业发展的一大难题。在此背景下，以支付宝为代表的第三方支付平台提出了“担保交易”的模式，买家可在收货之后，确认满意再将货款打给卖家，大大降低了网上购物的风险。
至此，电子商务有了真正意义上的“助推器”，其成长正式步入了快车道;第三方支付也得以壮大，不仅深刻地改变了国人的工作与生活方式，还被誉为“新四大发明”之一——某种意义上，这一切都得益于非典的倒逼。
疫情是挑战亦是机遇，此言非虚。
眼下的肺炎疫情，同样孕育着无数机遇，很多市场观察者都坚信，在线教育、生鲜电商、在线娱乐、在线医疗等领域将迎来极大利好。
那么，作为所有上述所有交易行为最底层支持的支付，又将发生怎样的变化呢?我们不妨来做一番猜想。
一、线上需求全面爆发，B端支付蓝海再现
当前，受疫情所困，大众不得不居家隔离，很多省市的企业返工时间都被一再延至，大部分高校及中小学不得早于2月17日开学。在此期间，许多商业交易行为都因广大居民的闭门不出而无法实现，各种交易行为也由此受限。比如，由于不能聚会，饭馆生意锐减;因为无法外出旅游，酒店入住率骤降，等等。
于是，线上的需求再度井喷。
需要注意的是，此次完全不同于17年前的非典，如今我国的互联网环境更跟不上刷新的速度了，连续N个小时的剧不好看了，就连一直渴望的“吃鸡”都不香了。忽然感觉，拿起手机干什么都没意思，不禁长叹一声。
与此同时，当家中“弹尽粮绝”之时，虽然人们依然可以拿起手机线上下单，并在家中坐等快递小哥把货送来，但受疫情影响，快递小哥只能送货到社区大门口而非家门口，等待着用户下楼自提。出于对“与人接触”的忌惮与对口罩这个稀缺资源的珍惜，人们下楼取快递似乎从来没有如此的不情愿。更何况，由于种种原因，疫情期间的快递员人手明显不足，而那些已经投入工作的快递小哥不仅工作超负荷，还无法像往常那样高效及时地把快递送达消费者手中。
此时，那些厌倦了刷手机的人们，很可能会希望能拥有一台除了智能手机、平板电脑之外的智能终端，而那些居家等快递的人们，大概又颇为渴望足不出户就能拿到网购的商品。
不经意间，人们对于智能产品的需求悄然被放大，这其实也是符合互联网演进的基本逻辑。
纵然互联网的终端形态和服务应用千变万化，但“人”始终都是互联网发展的核心所在。如此一来，我们可以将互联网演进背后的逻辑理解为人与网络的关系从无到有与由浅入深，进而将整个互联网行业的发展路径归纳为三个阶段：
(1)连接阶段：即解决人与互联网的连接问题，让越来越多的人成为互联网的用户，从而让人与网络的联系从无到有;
(2)服务阶段：连接产生需求，需求催生服务，通过为广大用户提供覆盖生产生活方方面面的优质服务，来吸引用户保持持久在线的状态;
(3)智能阶段：仅解决机器间的互联和人与人间的互联，已不足以支撑互联网行业的进一步发展，特别是在流量红利见底的今天，行业迫切需要寻找新的增长点，这便客观上要求人与物的跨界链接，即实现物与物、人与物的相连接，即从“人人互联”到“万物互联”的物联网新阶段，此时任何物体都是网络终端，人们收获的服务质量将得到根本性提升。
眼下，我国的互联网行业已度过了前两个阶段，对于第三阶段的呼唤也日益增强。换个角度看，如果此刻互联网的“智能阶段”已极为成熟，那么下面的场景便不是科幻电影：
小A在居家隔离期间，刷手机感到无聊至极，于是他放下手机，与手腕上佩戴的智能手表对话，让它为自己播报全球各大城市的天气状况或者发生了哪些有意思事情;想买什么生活用品，只需说一句话即可在手表上完成下单支付，没一会儿窗外就飞来一架携带着商品的无人机，打开窗就完成了快递签收;如果感觉体温有些发热，他还可以用智能体温贴来实时测量体温变化，其数据会通过医疗物联网或遥测网持续或定期发送到护士工作站中……
读到这里，相信很多人都会对这种万物互联下的“智慧生活”无比神往，而神往本身恰恰就意味着需求意愿的强烈。
值得欣喜的是，“智慧生活”距离我们已不再遥远，因为5G来了。
自2019年6月工信部正式发放5G牌照以来，市场上关于5G可能带来什么的讨论就没有停止过。从技术特点上看，5G具有更高的速率、更宽的带宽、更高的可靠性以及更低的时延，不仅能满足用户对虚拟现实、超高清视频等更高网络体验的需求，还能匹配更多全新的应用场景，如工业设施、智能制造、医疗器械、无人驾驶等等，这就为万物互联的智能时代提供了坚实的底层技术保障。
于是，第三方支付的又一个机遇出现了，那就是物联网支付。
在万物互联的智慧场景下，除了智能手机之外的任何物体都是互联网终端，物联网技术可以将资金账户与任何设备的ID相连接，这便意味着其他物体均可替代手机完成支付过程，即“万物皆可支付”。例如：
穿戴方面，除手机、智能手表等有感支付工具外，已有一些企业正在尝试将传感器嵌入鞋子、衣服等着装里面，实现“拔脚就走”的支付方案;
饮食方面，物联网通过在智能家电中嵌入传感器件来自动下单，或是在无人超市中享受RFID(无线射频识别技术)支付;
起居方面，电表、水表与公用事业部门及居民账户进行联网，进行定期费用支付;
出行方面，通过车牌和支付账户之间的绑定，像停车场、高速收费站、两大支付帝国;“1”是有“国家队”之称的银联云闪付，虽然基础好、资源好，但无奈错失进入二维码支付市场的最佳时机，想要和两大帝国一争雌雄，还得快马红包的现象级崛起，仅仅用了两天时间，微信就零成本地绑定了个人银行卡2亿张，不仅一举完成了支付宝耗时8年的心血，还直接改写了支付行业的市场格局。此后，微信支付更是依靠其本身的超级社交属性而被频频启用，支付宝则侧重于工具属性，虽然场景与功能齐全，但被打开和使用的频率要远低于微信。
当然，这是支付行业的现有格局。而今，在新冠病毒疫情这一“黑天鹅”事件的影响下，如果前文所提到的变革能够切实地发生于不久的将来，那么支付市场会被改写吗?让我们来大胆地开开脑洞。
先说生物识别支付。
从目前来看，以刷脸支付为代表的生物识别支付已经问世，不过有能力进行相关技术研发的大都是巨头，如阿里巴巴、腾讯、苏宁等等。纵然生物识别技术是一个新的赛道，但受限于技术和资金实力，绝大多数中小型支付机构在新赛道中上演“屌丝逆袭”戏码的几率并不大，而更多的可能性还是会发生在巨头身上。从这个角度看，行业格局大概会被改写为“2+1+N+X”，基本面不会发生实质性变化，但实力雄厚的巨头“X”或将迎来爆发。
再说B端支付。
虽然C端互联网流量红利已趋于见底，C端支付市场格局也近乎稳定，但对于第三方支付机构来说，B端支付市场确实一片蓝海，未来更是拥有无限可能。有别于C端支付的小额高频次特征，发生于企业间的支付频次不高且金额巨大，故而现阶段的B端支付市场大多仍沿用以往的银行账户体系，这也侧面反映出银行占据着B端支付的主导地位，而数字支付的应用空间则较为有限。不过，随着中小微企业数字化进程的提速、企业间线上资金往来频次的增加，以及第三方支付服务向B端的逐渐延伸，未来B端支付市场的格局有望呈现出崭新的局面。
最后说物联网支付。
眼下，我们同真正意义上的万物互联还有一定的距离，不过随着互联网智能时代的到来、用户对于智能产品需求的增加以及5G的全面商用，“万物皆可支付”的生活已不再遥远，而这条赛道对于任何一家支付机构来说都是全新的。可以预见的是，那些技术、资金与人才实力更强的巨头企业依然更有机会抢占先机，但同样不排除其他机构能率先突围，而行业的惊喜或许也会随之增加。
不管怎样，这一切都归因于经济的发展、社会的进步与技术的成熟，而此次的疫情更是一个契机。虽然疫情的肆虐让无数人心焦，但我们还是应该满怀信心地期盼着明天，并做好准备去亲眼见证下一个伟大时代的降临。
未来如何，拭目以待，或许更多的精彩已经在路上。
谢谢读完。
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