一亿人的互保梦 网络互助的争议与困境
出品|虎嗅大商业组
作者|李玲
一位24岁的女孩，早晨上班途中被汽车撞倒，救护车赶到时，已经失去生命体征。女孩最终在出事43个小时后去世了。
事故发生前的8天，她刚这样的传播渠道畅通，无法保证百分百真实的患病案例就可以持续收割公众爱心。
真实需要风控机制保证，可是，“网络互助最难的就是风控。”蚂蚁金服告诉虎嗅。中国的医疗数据由各个机构独立掌握，形成各自的信息孤岛。健康、医疗数据的数字化程度低使得大数据技术目前发挥的作用有限。即使蚂蚁金服拥有较为成熟的线上风控体系，在网络互助面前也不敢掉以轻心，成员案件调查、过往病历只能依靠探访员实地调查完成。
但即使两者加持，相互保仍然栽了跟头。2018年11月27日，相互保上线一个多月后，信美人寿因涉嫌违规退出，相互保更名为相互宝，由蚂蚁金服独立运营。
彼时，参投相互保的用户已超5000万人，为了让用户接受转化，相互宝给了四大优惠，使得绝大多数人转到了相互宝。
相互宝承诺：2019年度用户分摊金额188元封顶，如有多出则全部由蚂蚁金服承担，且每年都会给定封顶金额;二是管理费将从原来的10%下降到8%;三是相互保时期的参与人数低于330万立刻解散规则，改为达到解散人数的一年后解散。
变身网络互助计划，自带上千万用户的相互宝成为这个新领域的巨头。
2019年3月，相互宝增加为父母加入的功能，59岁以下且符合健康条件的高龄成员可加入其中。5月开始，一直被诟病的无区别赔付30万时代结束，轻度癌症只能申请5万元互助金，重度的则是30万元不变，类似的还有前列腺癌、乳腺癌。
挣脱保险规则的束缚，相互宝在规则上不断完善，用户也得到迅速增长。6月，参与人数超过7000万，8月这一数字超过8000万。至11月底，相互宝参与人数超过一亿人。
但参与者显然没有意识到，人数增长究竟意味着什么?
网络互助模式下，参与者增多，分摊人数增多的同时也意味着需要互助的人的概率会增大。目前整个社会的重疾发病率为0.099%，相互宝的组成结构偏年轻化，概率为0.001%，仍远低于平均水平。
基于重疾发生的概率，当群体基数越大，发病的概率就趋于稳定。用保险大数法则解释，一百个人和一万个人里，发生交通事故概率更稳定的是后者，其更接近真实的概率。
随着用户数增长，相互宝重疾的发生率会慢慢接近上述社会平均概率。这也意味着，相互宝的救助人数和互助分摊金增加是必然事件。
5月，相互宝每期救助人数有二三十人，6月增加到一百多人，7月的第一期，救助人数接近三百人，8月的第一期，救助人数超过五百人。人数急剧上升的同时，上述时期对应的互助金均摊金额也从0.05上升至1.47元。
4个月内互助金翻了近30倍，从概率与统计学的角度来看，实属正常，但仍然激起用户的强烈反弹与质疑。
188元心理攻防战
尹铭至今记得，那时他做的一个梦，“相互宝请了郭德纲代言，但在郭德纲的辟谣下，负面越来越多，情况越来越糟。”
那是他内心焦虑的真实写照。2019年7月，尹铭每天打开头条就能看到相互宝的负面内容，“压力非常大。但头条就是这样，越看推荐得越多，好像全天下是相互宝的负面。”
他晚上开始失眠。
有人告诉他听雨声可以促进睡眠，但原本夏季多雨的杭州却没下几场痛快的雨，他没有雨声可听。又有人告诉他，睡前听郭德纲的相声可以帮助睡眠。于是，他手机里只剩下郭德纲和于谦的相声，以及相互宝的负面。也就有了上面那个梦。
梦醒后，尹铭卸载了头条。“有些东西很专业，用户未必能理解。这是一个逐渐接受的过程。”他告诉虎嗅。
拒赔案例引发争议、分摊金额成倍增长……用户铺天盖地地质疑中还夹杂着不少谩骂。关于相互宝产品的质疑，并没有随着尹铭的自我宽慰而消失。
事实上，刚变成相互宝时，有人质问尹铭：一年下来，万一分摊几万块怎么办?他回答，一年不会超过188元，超额的部分蚂蚁金服来担。
“每年分摊不超过188元，这句话是被逼着喊出来的。但又有人来骂我，说你这个封顶了像保险。这个活没法干，太累了。”这一回答被他称为“脑门上顶着枪的回答”。
即使这样，还有用户质疑相互宝收管理费是为赚钱。一位业内人士告诉虎嗅，无论是保险行业，还是网络互助领域，这样比例的管理费用距离覆盖运营成本相差甚远。
蚂蚁金服安全管理部总经理邵晓东说，提出8%的管理费没有任何依据。彼时，相互宝刚成为网络互助，正处在风口浪尖之上的团队，只想让用户看到诚意。
“一年下来，8%的管理费根本hold不住运营成本。”邵晓东补充道。
尹铭对此感到委屈，“这么多调查员，风里来雨里去，不需要给工资吗?表现好不需要奖金吗?背后成千上万台服务器运行不需要成本吗?”
归根结底，是相互宝快速成长与用户认知仍然落后造成的错位。
一方面，健康保障产品本就有较高的认知门槛，传统保险的面对面讲解保险条款环节，在互联网时代被一个个电子文本取代。
另一方面，从“保”到“宝”的转变，相互宝用了限时免分摊、管理费降低等拉拢用户的策略，使得用户错过了分摊金额的正常递增过程，对网络互助的运行规则认识延后，等到分摊金额从几分钱飙升至几块钱，才惊觉现状，并误以为“上当”。
事实上，保险与网络互助大有不同。
银保监会给网络互助划的四条红线：第一，不能叫保险;第二，不能宣称由政府或银保监会监管;第三，不能沉淀资金池;第四，不能承诺刚性兑付。
“保险和网络互助的运行原理接近，互助是保险的原型，可以看作是类保险产品。”业内人士告诉虎嗅，互助和保险的差异在于二者的合同契约结构不同。
保险的契约结构相当于收购风险，保险公司跟客户签订甲乙双方对赌的保障契约，甲方交保费，乙方给保额。互助模式没有承保方，是一方和其他所有互助会员签订的开放式风险交换契约，共同分摊风险。
以国际上较为成熟且主流的相互保险为例，投保人要先缴纳保费，保险公司成立基金池，通过投资获得收益，实现资产增值。相互保险既可以当作避险保障，也可以当作避通胀的理财方式。
网络互助模式中，互助成员分摊救助费用，平台审核勘察决定是否救助，并将所有环节公示。也就是说，相互宝没有承保方也不设资金池，蚂蚁金服承担的仅限于运营管理职能。
对于网络互助和保险的区别，该名从业者举了个例子，前者“如果只剩三百个人分担，一人分担三百块，最终只能募集九万元的互助金，剩下的二十多万元是不能用平台的资本金来承担偿付的。”而后者，当投保人出现意外，保险公司必须刚性兑付。
现有网络互助的运行机制规定，参与人数少于一定数量后计划自动失效，因此不会有赔付不足的担忧。但相比保险较为完善的产品形态和监管，网络互助仍处在最初级的阶段，未来走向的不确定性成为最大风险。
但业内人士认为，相较于传统保险，网络互助能实现低成本获客，还能帮互联网巨头实现深度锁客功能，让平台与用户实现高频互动，打破保险的转化魔咒，优势异常明显。
“幸福癌”争议
随着信美的退出，相互保变成相互宝，网络互助的身份属性得以最终确认。“三问”只余下最后一个问题，蚂蚁金服能做好吗?
2019年6月，“植入甲状腺癌细胞骗取互助金”的内容让一众用户感到愤怒。8月，相互宝媒体沟通会上，一位记者称朋友得了甲状腺癌，拿到相互宝的30万互助金，治病花了一些，剩下的用来买了车。
上千万人分摊的救命钱，被用来买了车。有人觉得，相互宝已经偏离了救穷救急的本质。但也有人认为，“互助是一个自己为自己负责的运营机制和群体教育产品，既然加入了互助团体就有义务了解清楚运作规则。”
“只要有理赔就一定会产生认知差异和纠纷。”蚂蚁金服告诉虎嗅，重疾险明文规定，纳入重疾范围的疾病赔付金额必须一致，相互保时不能区别对待，成为相互宝后才开始调整规则。
在保险行业里，甲状腺癌是出了名的“幸福癌”，发病率高，治疗费用相对较低，同时治愈率也高。把甲状腺癌踢出重疾范围是保险行业近些年一直讨论的话题，但至今没有进展。
从医学的角度，癌症没有痊愈的说法，不论是“幸福癌”还是其他癌症，都有复发的可能，且要终身服药。从现实的角度，当一个人不幸得了癌症，除了治疗耗费巨大，劳动能力丧失也使得生活难以为继。
因此无论是保险还是网络互助，其规则制定需要考量的方面，都远超常人的意料。通常情况下，理赔金额里也包含着部分失能补助。
回过头看，对于井贤栋的灵魂三问，只有“是保险吗”的答案最初是肯定的。
保险性质下，保险公司收购用户风险，形成对赌契约，因此要承担应尽的偿付能力、资本安排、保险保障等职能。但相互保模式下，支付宝是个线上的流量入口，信美人寿则充当了保单审核勘察的运营角色。也就是说，相互保的产品形态下，保障风险的资金来源于用户分摊，保险公司并不起承保作用。
没有监管对产品框架的束缚、不用准备备付金、用户进入程序简单、分摊金额低……作为保险的先天性缺陷变成了网络互助的优势。正因此，2019年11月底，再上线一周年的前几天，相互宝人数突破一亿。
然而，对于保障类产品，用户的产品心智并不成熟时，规模越大，诱发问题的几率也就越大。
相互宝的一亿多用户当中，80后占比近50%，90后占比近31%。
按照80、90后的年龄推算，他们的疾病高发率至少要在数十年之后，但“要是十年后相互宝解散了呢，能对那些交了十几年费用，就为了当务之急有个保障的人说，你们就当献爱心了吗!”一位保险从业认为，对于保障性产品来说，网络互助的缺陷尤为明显——不是保险，不保证刚性给付，也意味着不能保证每个参与者最终都能获得保障。
另一方面，无论网络互助还是保险，核心是对风险的管理。网络互助对用户准入的健康要求，是核保的必然要求，目的是避免高风险的人群进入，保证形成健康的用户群体。但现阶段，网络互助的申请加入全凭线上渠道，加入前不需要体检报告等能证明身体状况的依据，而是申请互助理赔时再做完整调查。
这无疑对用户提出了过高的要求。
尤其是相互宝一亿多人中，接近六成用户来自三线及以下的城市，三成用户来自农村和县城。让这些大多来自“下沉市场”的用户，依靠自己有限的专业知识去解读那些专业性极高的文字，其判断难免和条款的实际语义存在差异。
但互联网造成的认知鸿沟问题是无解的。不论是目前的互联网保险还是网络互助，基于线上渠道购买保障性产品都无法当面核保，“保单起步一两百元的，保险公司都没有能力进行，相互宝每月几分几块钱的，当面核保成本得有多高。”业内人士称，网络互助的分摊金额小，人数规模大，高昂的成本是准入审核的最大难题。
这大概率意味着，那些真正需要相互宝的人，在生病后才发现，自己并不符合相互宝的准入要求，没有获得互助金的资格。
因此，这些无法克服的难题，哪怕会造成百分之一的风险，都需要明确告知每一位用户。并且，相较用冷冰冰的规则，通知用户一定条件下合约自动解散而言。为网络互助产品主动贴上公益标签的平台，对可能的风险结果预估，并给予妥善的处理方式，才更符合大公司的社会责任，也符合公益的真正特质。
分摊一份看病的尊严
幸与不幸是相对的。
一个年仅9岁的小女孩，幸运获得了30万的互助金，并用于骨髓移植手术。术后一个多月的时间，她都躺在无菌病房里，每天隔着玻璃跟爸爸对话。
有次下雨天，爸爸要为她买饭，她隔着玻璃给爸爸发语音，“爸爸别买了，我就着咸菜吃馒头就好了”。
相互宝30万的互助金及时挽救了小女孩的生命。但对她的病来说，也只是杯水车薪。
一位30岁出头的女士，年初刚决定和交往3年的男朋友领证结婚，4月份就被确诊为肺腺癌晚期，确诊报告出来后她跟男友提了分手，不想拖累他。但男朋友承包了所有家务活，鼓励她坚持治疗。
她说：“虽然这30万不能让癌症消失，但至少让我有了看病的尊严和勇气。”
相互宝上接近1.2万人的救助者中，近50%为80后、90后。发病率最高的分别是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、开颅手术以及急性心肌梗塞。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心对4.2万名相互宝成员的问卷调查发现，只有50%左右成员能承担10万元以内的医药费。
30万元互助金，并不能让被救助者完全脱离困境。但对更广泛的重疾病患用户来说，这至少是面临生死绝境时，缝隙中的一线希望。
国家医疗保障局的数据显示，截至2019年4月底，全国已纳入大病专项救治65.2万人，累计救治次数253.8万人次，纳入专项救治病种报销比例达到85%，较专项救治启动之前提高了40个百分点。
而国家癌症中心2019年上半年公布的数据显示，2015年恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人(该数据一般滞后3年公布)。两相对比，国家医疗保障的覆盖范围与实际需求的差距一目了然。
2019年3月，两会政府工作报告15次提及“保险”。对于“40%以上乡村居民的贫穷是疾病因素带来的”这一情况，国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生说，“完善大病保险机制，有利于缓解因病致贫、因病返贫”。
可供参照的是，2016年我国因病致贫、因病返贫的贫困户占贫困总数的42%。
2018年，医保支出增速比收入增速高出超4个百分点。在减轻营商负担的趋势下，医保收支增速的差距必将更大，面临的挑战也更加严峻。
据财新健康报道，2016年，在医疗机构服务收入来源中，基本医保支付了56%，个人自付40%，商业医保占比只有3.33%。“中国社会医保占医疗机构服务来源的比重居中，但个人支出比重较大，商业保险比例太小，理应更有所作为。”
现阶段，医疗保障产品市场基础薄弱，市场空间巨大。尽管近两年，网络互助的赛道上已经站满了互联网巨头——相互宝以超过1亿用户一骑绝尘之后，滴滴上线“点滴相互”，美团上线“美团互助”，这两个数亿级用户的高频场景进入，意味着网络互助市场拥有更大的想象空间。
但目前来看，后者除了在互助金额上有所提升，其他的与相互宝差异不大。这距离为国家医疗保障体系作补充、提升国民风险保障意识而言，显然差距不是一点点。
无论是用户上亿的相互宝，还是刚刚起步的“点滴相互”和“美团互助”，“在更高层面尚未对网络互助未来的发展做长远规划与定位之前，解决掉那些明显的缺陷才能守住这些用户。”业内人士称，网络互助现在需要的，是证明其能够发挥社保的补充保障作用，而不是急着流量变现，想着靠用户优势在健康管理市场跑马圈地。
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