银行APP革命：“零售之王”的科技“反击战”
来源：腾讯新闻
懂财帝原创·文|逸凡
“银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。”
低调的招商银行行长田惠宇在年报中写下的这句话，悄然在招行掀起一场“移动APP”的革命惊涛核浪。
2019年11月18日，招商银行APP8.0全新亮相，其理财、社区、生活等8大领域彻底向外部开放，彻底由一家金融公司，向科技公司进击。
如今，招行旗下两大APP月活跃用户(MAU)超过8900万，招商银行APP用户过亿。
招行两大APPMAU，已经达到了大型移动互联网公司水准。横向比，它领跑股份行、城商行，在2、3亿App用户的国有大行面前也不逊色。
很多银行从业人员依旧习惯叫“手机银行”，在他们眼里，这和网上银行、电话银行、微信银行一样，只是个渠道。
而只有招商银行等少数几家银行，将APP提升至“数字化财富生活”的战略高度。那些无法完成APP转型升级的银行，或将彻底错失零售金融市场。
银行APP到底何处何从?倒下还是崛起，这场战役关系着银行的生死存亡。
1|银行APP：倒下还是崛起?
十二年巨变，互联网流量的主战场，从浏览器迁移到APP。
全球超过30亿手机迎来APP爆炸时代，仅苹果安卓端APP总量超过577万个。但是，用户每月平均使用仅仅APP仅为19个，97%的用户时间至花在10个APP上。
阿里系、腾讯系巨头在社交、电商、衣食住行方面为用户提供了丰富的APP，这些科技巨头占领场景，全方位进入金融，让很多银行沦为金融“后台”。
这几年，各大银行幡然醒悟，逐渐开发各类银行APP。银行APP自出生之日，就具有低频的特点，很多银行APP在手机上沦为僵尸APP。
国有大行拥有庞大储户，工行、建行APP用户2018年突破3亿大关，但银行业APP活跃度普遍偏低。
考核压力下，银行将用户从线下转移到线上不难，但是月活跃用户更能体现银行APP真实的运营，只有少数银行敢于披露。
2019年9月12日，招商银行App迎来历史时刻：跨越1亿用户门槛。10月，其月活跃用户逼近5000万，这在股份行、城商行中遥遥领先，几乎与国有大行并驾齐驱。
根据易观千帆截至今年8月的金融类APP统计，工商银行APP、建设银行APP、农行掌上银行APP的MAU分别为5891万、5556万、4329万。
而更让业界惊奇的是，也揭开了招行开放的大幕：1亿用户当中，1300余万为他行用户，他行用户开始试用招商银行App。
招行金融场景渗透率达到87%，其非金融场景——吃喝玩乐、资讯等渗透率达到63%。
凭借招行庞大的生态内容，其日活跃用户超过1000万。MAU突破千万的8个场景是账户总览、招乎、收支、转账、理财、生活、信用卡、活动。
而由招行信用卡生长出来的APP——掌上生活，互联网之路走得更为彻底。
截至2019年6月30日，掌上生活App累计用户数8083.94万户，其中28.74%是非信用卡用户;月活MAU是3928.48万户，年轻客群占70%，日活DAU是774.04万户。
招商银行APP，已经成为其银行3.0数字化转型的载体，其核心构建字化的客户获取和客户经营能力。
2|大反攻：场景式蜕变
罗马不是一天建成的。
实际上，早在2010年11月，招行招商银行iPhone版手机银行就已上线，此后7次迭代。
这种持续进化，在招行零售金融总部总裁张东看来，招行零售不同于1.0时代的规模取胜，也不同于2.0时代的结构和质量取胜，零售金融3.0时代，模式致胜。
要打破银行场景低频、粘度低、活跃度低的惯性，招商银行App革命的核心策略：从财富管理打通至财富生活，向移动APP获客。
此次大变革，招商银行APP8.0将向所有合作伙伴开放账户、财富、生活技术等8大领域。
这场转型变革，有守，也有进攻。
进入无人区，零售之王由最强端——财富管理进行最彻底的变革。
2018年，招行原远程银行中心更名为网络经营服务中心，通过APP线上直接触达客户，一改各大银行支行属地分散经营模式。
此项改革，其服务用户数量迅速破亿。招商银行APP推出智能财富工具——“小招理财顾问”，以大数据进行族群化经营，累计部署服务策略3万余个，实现“千群千像”
而招商银行App8.0改版后，面向有资产配置需求的客户推出“在线财务规划”。该新功能，打破时空限制，以APP为载体，用文字、图像、语音多种模式交互，向客户输出财富规划方案，并能帮助客户一键购买组合产品。
理财社区成为招商银行APP高黏度版块，截止2019年10月其MAU超过600万，理财投资销售金额6.48万亿元，同比增长24.86%，占全行理财投资销售金额的71.32%。
从线下到线上，招行已经完成了变革。招行金融业务只有4%的业务需要去网点，96%的业务可以在手机上完成。
招商银行APP还有更多想法——构建社区。
招商银行App8.0社区频道跨入内容领域，构建内容平台，并像今日头条一样，用智能分发机制，实现“千人千面”。
与字节跳动不同的是，招商银行App构建的是专业的财商知识平台。目前，财新等头部财经都已与之合作，券商研究所、管清友等超过1380券商、头部自媒体人等入驻，每天生产优质内容超过1000篇。
目前，社区频道MAU超过600万，从及时掌握财经资讯，到吸收了解名家观点，再到有选择性地购买适合自己的投资产品，越来越多的用户在这里完成闭环。
如何要打破银行场景低频、粘度低、活跃度低的惯性?招商银行App从财富管理打通至财富生活，向移动APP获客。
进攻，才是最好的防守。
招商银行APP的思路是，由金融场景延伸到高频生活场景，选择了“开放”，最大限度的引进优质商家。
小程序——招商银行APP“开放”的工具。
目前，招商银行APP小程序已经社保、公积金、高德打车、顺丰速递、沃尔玛、饿了么等在内的300余家合作机构，覆盖出行、旅游、购物、外卖等高频生活场景。
与其他所有APP相比，在招商银行APP上能吃到最实惠的美食，买到最便宜的电影片，这在上亿白领中成为共识。
招行在“两票”一路飞奔，与星巴克、太平洋咖啡、瑞幸、肯德基、歌帝梵、哈根达斯、万达院线等头部企业合作。
目前，招行饭票已覆盖120余个城市，合作商户超10万家，年销量突破80亿元;影票覆盖350余个城市，在线影院数过万。
“商家与招行合作，不收流量分成，但条件是其售价不能比其他平台价格高，品质好，有折扣。”招商银行APP相关负责人表示。
而商家看中的是招商银行APP月活逼近5000万、存量过亿的精准的中高净值用户所带来的消费爆发力。
目前，招商银行App增量用户中，80%来自借记卡用户，20%[T1]源自非借记卡用户，其独立获客的能力开始显现。
3|肢解银行：数字时代搏击
移动支付、数字货币……伴随着科技浪潮，金融创新浪潮扑面而来。
在张东看来，未来也许银行是一种无处不在的服务。银行被肢解掉了，账户、支付、贷款、存款都可能全方位在银行体外，通过语音、刷脸等方式实现。
在他看来，这是一个渐进式的过程，招行银行正在变成一家开放银行，不仅“引进”合作伙伴，还要“走出去”拥抱更广阔的场景和平台。
招行正在与华为钱包、芒果TV等巨头合作，探索场景化的金融服务输出能力，在招商银行App之外主动连接外部生态。
目前，手机存量用户达5亿，正成为新流量入口。招行与华为钱包合作，推出专业的零钱管家，依托于银行Ⅱ、Ⅲ类账户功能，支持线上开户、财富管理、消费支付等多种能力，实现了全景支付与零钱理财的深度结合。
招商银行App试图与第三方账户体系打通，用户可以微信、AppleID登录APP。账户体系打通后，用户可以实现任意账户收支，招商银行App记录。目前，这一收支场景MAU近3000万。
招行这几年所构筑的中台、后台技术，招商银行App也将对外开放，与合作伙伴共享。
更多的变革，还在路上。
招商银行App已经成长为一个中大型互联网公司，现在正由金融全方位向各大场景进军。
“这种跨越最大的难题是，风险监管。”招行零售相关负责人表示，内容监管风险，促销、抢购等背后带来的高并发、高可用、高性能等要求，对技术是一个极大挑战。
实际上，早在2013年，田惠宇推进招行二次转型。
他提出了“一体两翼”目标——以零售金融为“一体”，以公司金融、同业金融为“两翼”。
2018年，田惠宇强调招商银行App月活跃用户考核指标，在2018年年报中指出，“以MAU指标为指引，实现零售业务从卡时代向App时代的飞跃”。
招行线下网点只有1800余家，在国有大行上万家银行网点面前，毫无优势。但是在移动互联网乃至智能时代，招行科技能力，或有望再次上演换道超车。
田惠宇在内部讲话中指出，招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30-40%，甚至50%，招行的对标企业就是科技公司。
“实际上能够颠覆商业银行的是科技，而不是传统的银行业。”一位招行零售金融高层向懂财帝表示，他们要有清醒的头脑，用更大的热情或者是更大的投入去拥抱金融科技、拥抱变革，将招行打造成为“金融科技银行”。
招行于近期对公司章程进行了修订，明确每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度本行经审计的营业收入的3.5%。
其中，投入经董事会授权成立的“招商银行金融科技创新项目基金”的预算额度原则上不低于该行上一年度经审计的营业收入的1%。
4|结语：银行的攻与守
十年移动革命，阿里、腾讯、百度、京东等几乎所有的互联网巨头都在干同一件事：从场景高歌猛进杀入各个金融细分业务。
十年之后，另外一股潮流涌动。招行、平安等金融巨头，正近乎彻底完成APP迁移，从金融业杀入互联网场景，构造科技平台。
早在2012年开始，招商银行就提出科技兴行，喊出“消灭信用卡”的口号。7年过去，招行完成跨越。
“零售之王”招行在一二线城市高端收入、白领人群有效渗透。招行虽然打破物理网点限制，进入APP跨时空决定，但四五线下沉之路依旧没有全方位打开。
“我们推广最大的挑战APP有两个字——银行。我们经常有些客户问，我有银行卡，为什么要下载银行APP呢?”一位大型银行APP市场推广负责人直言，如何下沉，这让他们头痛。
张东则直言，分享裂变等互联网的玩法，招行都在尝试。招商银行App有个标签，他们甚至有时候想“将招商银行几个字去掉行不行”，“跳进市场，才知道怎么做。”
招行的另外一款APP——掌上生活彻底去招行化，与互联网产品同一纬度竞争。而现在，更大的雄心是，完成科技公司转型。
或许是这种改变，资本市场给予招商银行高估值价，2015年以来，股价翻了6倍，市值突破9500亿，向万亿进军。
历史潮流，浩浩荡荡，势不可挡。
科技与金融两股巨头，相向而行，回头一笑。这注定是新时代的一场大戏。
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